Возвращение массовой ипотеки

Ипотека перестала быть продуктом для избранных с очень высокими доходами и снова, как и четыре года назад, становится массовой. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию сообщило, что рынок ипотеки восстановился. Выдача кредитов в 2011 году почти удвоилась и достигла 713 млрд руб., что превысило докризисный уровень. Доля ипотеки в сделках с недвижимостью выросла до 17,6%, что также показывает восстановление ипотечного рынка. Доля просроченных кредитов снизилась с 12% до 6% ипотечного портфеля.

По всем показателям итоговые данные за 2011 год превысили прогнозы АИЖК, однако прогноз на этот год нерадужный – банки потихоньку готовятся закручивать гайки. Сейчас, когда население сменило сберегательную модель финансового поведения на  потребительскую, дешевые деньги, накопленные банками после кризиса, закончились. Повышения ставок по розничным кредитам и ипотеке не исключают в Сбербанке и «ВТБ24».

«По сути, эти ставки, с точки зрения дальнейшего снижения, двигаться при сегодняшней стоимости денег не могут. Мы не планируем дальше снижать ставку по ипотеке в этом году, и я не исключаю, что она, напротив, может быть повышена», – сказал на это неделе президент «ВТБ24» Михаил Задорнов. По его словам, ставки сейчас исторически самые низкие.

Осенью несколько банков уже скорректировали ставки, отказавшись от продуктов с наиболее привлекательными условиями. Однако, по данным ЦБ, средневзвешенная ставка по выданным в течение месяца кредитам уже полгода держится на уровне 11,9–12% годовых и пока заметно не растет. По прогнозу АИЖК, в этом году ставки останутся на прежнем уровне, а рост объемов выдачи резко замедлится и составит 0,8–1 трлн руб. Замедлению роста рынка будет способствовать и ужесточение условий выкупа агентством ипотечных кредитов, выданных операторами.

Председатель набсовета ВТБ Сергей Дубинин считает склонность населения к потреблению одним из системных рисков банковской системы в 2012 году. «Склонность населения к потреблению повышает уязвимость как домашних хозяйств, так и банков к воздействию волатильной конъюнктуры внешних рынков, валютного курса», – пояснил он на конференции в рамках Недели российского бизнеса РСПП. С учетом этого прогноза возвращение массовой ипотеки потенциально может означать спустя некоторое время и возвращение к массовым дефолтам.

Портрет потенциального должника в случае новой волны кризиса известен заранее. Это «свежий» заемщик с параметрами кредита, которые отличаются от средних: долгом более 2 млн рублей, ставкой выше 12% годовых на срок более 15 лет и первоначальным взносом не выше 20% стоимости залога. Предмет ипотеки – скорее в Подмосковье, чем в Москве, так как, по данным ЦБ, именно за МКАД ипотека сейчас растет быстрее всего.

Следите за обновлениями Slon.ru в вашей социальной сети: ВКонтакте или Facebook.