Карта – достаточно доходный инструмент для банка, поэтому в настоящее время банки активно принялись наращивать портфели. Хотя общий объем по картам по сравнению с началом года не вырос, но он упал гораздо меньше, чем по другим кредитным продуктам. Портфель по результатам I квартала 2009 г. составил 217 млрд руб. (по сравнению с началом года -1%, по сравнению с I кв. 2008 г. +13%). Кредитные карты показали наименьшее снижение за квартал (по сравнению с 1 января 2009 г.) среди других сегментов кредитования (не считая ипотеку, которая выросла на 2 – 3%, в результате переоценки валютных кредитов после резкого падения рубля). Для сравнения – автокредитование -5%; товарные кредиты -6 – -8%; нецелевые кредиты -5 – -7%. При этом, возможно, это происходит еще и потому, что cash-loan (кредиты наличными) стал менее доступен в силу иной оценки рисков банками, и клиентам просто удобнее пользоваться кредитными картами.
При этом особого роста процентов по картам не замечается – они и до того были немаленькие. Если в прошлом году среднерыночная коммуницированная ставка была на уровне 24%, то сейчас она находится на уровне 27 – 28%. Эффективная ставка, естественно выше –35 – 40%. Эффективную ставку по картам очень сложно посчитать, это продукт, пользование которым является нерегламентированным и при разном поведении клиента может давать совершенно разную эффективную ставку – как 30%, так и 80%. То есть первое, что привлекает банки в карточном бизнесе – это доходность (35 – 40% – это немало, больше дает только POS-кредитование (кредиты на товарах в магазинах)), второе – это долгосрочность.
С другой стороны, банки типа «Хоум-кредита» или «Русского стандарта» столкнулись с тем, что они исчерпали свою базу клиентов, которая не растет. И уровень ответов на их предложения – те что они рассылают – за последние несколько лет упал в разы – с 20 – 30% в 2006 году до 10 – 15% сейчас. В настоящее время наиболее успешной для всех банков является тактика ухода в область зарплатных проектов, когда кредитные продукты предлагаются уже существующим «зарплатным» клиентам.
По сравнению с западными странами получается достаточно интересная ситуация. Даже западные страны, которые мы называем развитыми, – разные. Если Великобритания и США – «суперкарточные» страны, которые очень активно пользуются карточками, то, например, в Италии люди традиционно предпочитают «кэш».
У нас в этом смысле ситуация ближе к американской, но с отставанием на полтора десятка лет. То есть у нас, если смотреть по крупным городам, карточками пользуются достаточно активно. Но у нас в России эта проблема во многом связана с тем, что недостаточно быстро развивается эквайринговая и банкоматная сети. По этим показателям даже по сравнению с Восточной Европой мы отстаем где-то в два раза. В Москве эта проблема не очень чувствуется. Но даже в городах-миллионниках часто возникают проблемы с тем, чтобы расплатиться карточкой, не говоря уже о малых городах.
Однако, если взглянуть на это с точки зрения кризиса, то наше отставание нам на руку. Если бы у нас ситуация с кредитными картами была такой же, как в Америке, то у нас, наверное, случилась бы катастрофа национального масштаба. Но даже если рост просрочек будет такой же, как в Америке, то за счет того, что маржа банков у нас существенно выше, это позволит покрывать часть просрочек за счет доходов.
Следите за обновлениями Slon.ru в вашей социальной сети:
ВКонтакте или
Facebook.
RSS
0
экспорт в блог
Следите за обновлениями Slon.ru в вашей социальной сети:
