Новости Календарь

Почему российские торговцы не любят карточки

Почему российские торговцы не любят карточки

Объем безналичных платежей в прошлом году составил около 19 млрд рублей, и доля безналичных средств в денежной массе растет (с 65% в 2005 году до 76% в 2012-м). Однако банковские карты есть только у половины населения, а 40% вообще не планируют их заводить. Подавляющее большинство карточек – зарплатные, которые используются в большей степени для получения наличных, а не для осуществления платежей. Даже среди компаний, которые принимают к оплате банковские карты, доля безналичных платежей на данный момент невелика, в среднем она составляет 17%. А у половины опрошенных компаний эта доля вообще не превышает 10%. Почему все-таки наличные в России, в отличие от множества других стран, не сдают позиции? Да, понятно, что, имея дело с налом, проще уклоняться от уплаты налогов. И это, увы, важное для России соображение. Но единственная ли это причина? Специалисты НИУ ВШЭ провели исследование, пытаясь найти все объективные аргументы за безналичный расчет и против него.

Один из важных аргументов против расчета по карточкам для компаний с большим количеством операций (прежде всего для супермаркетов и заведений фастфуда) – это, конечно, скорость. Обслуживание безналичных операций требует больше времени, чем осуществление наличных платежей. Исследование ВШЭ показало, что среднее время кассового обслуживания покупателя при наличных платежах составляет 1,8 минуты, в то время как среднее время кассового обслуживания покупателя при безналичных платежах – 2,2 минуты. Разница действительно есть, но она не принципиальна – в среднем 24 секунды.

Еще одним минусом (и он уже распространяется на всех) является стоимость обслуживания. Средний размер торговой уступки по стандартным банковским картам заметно выше стоимости обслуживания наличного оборота. Особенно значителен этот разрыв при использовании интернет-эквайринга. Монополистам на нашем рынке являются Visa и MasterCard. Для этих карт ставка торговой уступки в среднем 2% (в диапазоне от 1,3 до 2,5%), в отдельных случаях ставка доходит до 3,2%. Прием к оплате карт American Express обходится дороже – ставка доходит до 4%. А стоимость обслуживания наличного оборота для двух третей компаний (66%) не превышает 1%, а для подавляющего большинства (89%) – меньше 2%. 

Поскольку цена товара, как правило, одна для покупателя с наличным и безналичным способом оплаты, то высокая торговая уступка оказывается вычетом из дохода предприятия. Причем при возвращении покупки товар остается непроданным, а сумма уже уплаченной комиссии предприятию не возвращается.

Половина представителей торговых компаний (51%) считают ставки торговой уступки по безналичным платежам завышенными, для 49% они кажутся приемлемыми, но желательно ее снижение. Величина торговой уступки разнится в зависимости от размера компании. Крупные федеральные торговые сети, как правило, имеют лучшие условия. Примечательно, что в компаниях затрудняются объяснить, каковы основные составляющие в величине торговой уступки и какого рода расходы они покрывают. Политика установления стоимости обслуживания безналичных платежей непрозрачна и индивидуальна по отношению к каждой компании.

Еще один довод в пользу того, чтобы не пользоваться карточкой, – риски, связанные с безопасностью. Чуть менее трети опрошенных (27–30%) признали риски хищения или незаконных платежей высокими или очень высокими. Риск мошенничества с банковскими картами оценили как высокий или очень высокий 37% опрошенных представителей торговых компаний.

Пока все говорит против безналичного расчета (если смотреть на вещи глазами продавца). Эксперты ВШЭ, правда, нашли по меньшей мере один довод за. Средняя сумма чека при безналичных платежах больше, чем при наличных. Причем разница впечатляющая. В магазинах у дома (шаговой доступности) средний чек при наличных платежах составляет 673 рубля, а при безналичных платежах – 1109, в супермаркетах – 911 и 1147 соответственно, в гипермаркетах – 1101 и 1300 соответственно. То есть разница составляет от 18% до 65% в зависимости от торгового формата. В НИУ ВШЭ объясняют это в большей степени психологией покупателей: мол, с деньгами расставаться легче, когда их не видят, не держат в руках. А потому продавцам выгоднее безнал, даже с учетом всех вышеперечисленных его недостатков. Но это только если принять на веру утверждение о психологической природе разницы. И не брать во внимание тот очевидный факт, что карточками обычно расплачиваются просто-напросто люди более состоятельные, а у них, конечно, и чек будет больше. 

Предыдущий материал

Где в мире платят меньше всего налогов?

Следующий материал

Отмена НДС – это шанс для российской экономики, новая опора для роста