Найдено лекарство от кредитной зависимости

Правительство может запретить гражданам брать слишком много кредитов, а банки обязать сообщать о том, что процент по кредиту – ростовщический, то есть слишком большой. Эти два предложения Федеральной антимонопольной службы были подготовлены еще два года назад, но с тех пор затерялись в согласованиях. Теперь ФАС удалось получить принципиальное одобрение Минфина и ЦБ. «Минфин включил включил наши предложения в документ для отправки в правительство», – сказал замруководителя службы Андрей Кашеваров.

Оба эти предложения должны снизить риск невозврата кредитов. Регулирование максимальных процентов по кредитам физлицам в том или ином виде действует в ряде стран. В частности, в Германии нельзя выдать кредит, ставка по которому превышает определенный процент. Такую меру Кашеваров считает слишком жесткой, поэтому служба предлагает взять за основу итальянскую модель. В Италии один из департаментов Минфина рассчитывает ориентиры для заемщиков по 20 стандартным кредитным продуктам, эти данные позволяют определить «ростовщический процент».

«Мы предлагаем, – поясняет он, – чтобы информация о ростовщическом проценте вывешивалась в банке, как курс валют, на видном месте». Первоначально предложения ФАС предполагали взимание с банков специального налога или штрафа за кредитование по завышенной ставке. Теперь речь идет только об информировании клиентов.

Основой для другого предложения ФАС об ограничения долговой нагрузки послужил пример Польши. В этой стране максимальный размер долговой нагрузки ограничен 65% годового дохода для заемщиков со средним уровнем дохода и 50% для заемщиков с доходами ниже среднего. Сейчас, по данным Кашеварова, отдельные банки могут выдать столько кредитов, что долговая нагрузка заемщика достигнет 120%, то есть в год заемщики должны выплачивать больше, чем официально зарабатывают. Чиновник отмечает, что, несмотря на обязанность банков раскрывать полную стоимость кредита, заемщики часто недостаточно точно понимают реальную стоимость денег, которые они заимствуют.

«Мы поддерживаем раскрытие информации об уровне всех платежей, которые должен проводить заемщик в пользу банка, сейчас это делается в рамках информирования о полной стоимости кредита. Кроме того, ограничение по размеру долговой нагрузки на физлиц – это рационально, правильно и действительно поможет ограничить риски банков и заемщиков, а также потенциальные риски проявления социального недовольства», – прокомментировал Slon предложения антимонопольной службы первый зампред ЦБ Алексей Симановский.

Накануне в пятницу Симановский призвал банки с осторожностью наращивать потребительское кредитование, и сказал, что недопустимо «проводить грязную, агрессивную политику, завлекать население калачами и пряниками». «Чрезмерная агрессивная политика некоторых банков на рынке потребительского кредитования имеет негативную экономическую составляющую. Банки накапливают риски, которыми порой не могут потом управлять или их снижать. Кредиты предоставляются в рамках такой политики людям, которые не имеют источников возврата кредитов», – заявил он в кулуарах «Форума Россия 2012».

О необходимости принятия новых законов, направленных на защиту прав заемщиков, в том числе закона «О потребительском кредитовании», на этой неделе говорил также зампред ЦБ Михаил Сухов. «Идет переход от количества в качество. Объем задолженности населения 3–4 года назад составлял в среднем 10% от совокупного дохода, сейчас приближается к 20%. Начиная от определенного уровня, когда население становится должно банкам много, можно наблюдать протестные формы урегулирования взаимоотношений с банками, как это происходит за рубежом. У нас пока до этого не доходит, и если будет своевременно сформирована нормальная правовая нормативная база, это позволит исключить социальные аспекты во взаимоотношениях между банками и заемщиками».

Риторика представителей ЦБ, озабоченных проявлениями социального недовольства, стоит многого. Кажется, у правительства, наконец, появится политическая воля для принятия целого пакета законопроектов, направленных на защиту заемщиков, которые различные ведомства согласовывали годами.

Следите за обновлениями Slon.ru в вашей социальной сети: ВКонтакте или Facebook.