|
|
|||||||||||||||||||
Медведев – за ипотеку для бедных. Он хочет кризиса?Скопируйте код в ваш блог
Статья будет выглядеть вот так:
Фото: Луис А. Торрес-Конса
Как наилучшим образом автоматизировать работу в небольшой или средней компании?
«До тех пор, пока у нас ипотечная ставка в России не будет 6%, [...] нам придется придумывать суррогаты, которые будут помогать малообеспеченным слоям населения», передает слова Медведева РИА «Новости». Президент не зря назвал свое предложение серьезной новеллой – суррогатной ипотеки для малоимущих в России до сих пор не было. Координатор общественного «большого правительства» Михаил Абызов в ходе обсуждения предположил, что таких кредитов может выдаваться 100 000 – 150 000 в год. Для этих целей президент предлагает использовать институт государственных гарантий, а также предусмотреть возможность выкупа институтами развития ипотечных облигаций, обеспеченных такими кредитами. Субсидии, по его словам, могут выдаваться с использованием механизмов действующей ФЦП «Жилище», условия будут приближены к тем, что действуют для врачей и учителей, проживающих в сельской местности. Снижать ставки предполагается за счет средств внебюджетных фондов, в том числе, ПФР. Сейчас, отметил президент, эти средства попадают в оборот опосредованно и уже по другой цене. Взять стандартную ипотеку по программам АИЖК со сниженным взносом в 10% можно только оформив ипотечную страховку, единовременный взнос при этом составит 3,1% от суммы кредита. Но особой популярностью страхование ответственности заемщика на таких условиях не пользуется. За первый год с момента запуска программы в августе прошлого года было выдано 2 500 таких ипотечных кредитов на общую сумму около 4 млрд рублей. Целевой показатель на следующий год – 10% (49 000 ипотек), далее – 20% от объема выдаваемых кредитов. Льготные кредиты без дополнительной страховки со сниженным первоначальным взносом в размере 10% пока предусмотрены только по программам АИЖК «Военная ипотека» и для молодых ученых (пилотный проект стартовал в Новосибирске). Кроме того, часть первоначального взноса можно компенсировать за счет материнского капитала. Помимо этого, есть федеральная целевая программа «Жилище», предусматривающая льготное кредитование и субсидирование первоначального взноса для выпускников вузов и молодых семей. Эта программа, как сегодня заявил премьер-министр Владимир Путин, будет продолжаться: в конце прошлого года она была продлена до 2015 года. По данным АИЖК, снижение требование к первоначальному взносу увеличивает доступность ипотеки до 80% потенциальных заемщиков. Сделать более доступной ипотеку для всех можно будет после изменений в законодательстве, инициатором которых выступает СК АИЖК. По словам гендиректора компании Нины Смирновой, в случае принятия поправок, уплата страхового взноса будет возможна в рассрочку. В этом случае страховые выплаты при оформлении страхования ответственности заемщика составят 0,2-0,3% от суммы кредита. Без субсидий, дополнительных гарантий по выкупу subprime или страховки АИЖК может вылететь в трубу. По данным СК АИЖК, первоначальный взнос менее 30% резко увеличивает вероятность дефолта, при нулевом взносе он вырастает в 4 раза. При таком подходе издержки государства при выдаче кредитам с нулевым взносом могут составить по меньшей мере 4% от объема выданных кредитов. В октябре 2002 года Джордж Буш младший призвал свои ипотечные агентства Freddie Mac и Fannie Mae решить проблему той части населения, которая вообще не имеет и не способна купить нормальный дом, что через несколько лет привело к надуванию ипотечного пузыря и мировому кризису. Впрочем, subprime по-русски совсем не то, что по-американски. В США нестандратных заемщиков, обрушивших мировой финансовый рынок, называют NINJA (no income, no job, no assets). Российский вариант, продвигаемый Медведевым, звучит так: работа есть, жилье – в бараке. Следите за обновлениями Slon.ru в вашей социальной сети: ВКонтакте или Facebook.
А также
|
Быстрый Slon
|
||||||||||||||||||
Елена Зубова 
|
25.05.2012 19:59
|
|
25.05.2012 18:53
|
|
25.05.2012 18:53
|
|
25.05.2012 18:25
|
|
25.05.2012 17:18
|
Сегодня читают
Комментарии
Просмотры
Не согласен.
Сабпрайм - возможен только в определенных условиях. Это продукт достаточно футуристичной системы.
Здесь это невозможно. По определению.
Это будет нечто льготного кредитования навроде лукашонковского. Что было потом - все видели в этом году.
Но из-за того, что тут все таки несколько иная реальность - тут будет как всегда)))))
"В октябре 2002 года Джордж Буш младший призвал свои ипотечные агентства Freddie Mac и Fannie Mae решить проблему той части населения, которая вообще не имеет и не способна купить нормальный дом, что через несколько лет привело к надуванию ипотечного пузыря и мировому кризису."
Достаточно распостранённый, но тем не менее неверный взгляд на причины ипотечного пузыря в Штатах и, соответственно, глобального кризиса. Про пузыри достаточно просто подумать о роли GSE Freddie Mac и Fannie Mae в надувании ипотечных пузырей в Японии в прошлом веке и в Испании в этом, что понять, что пузыри на рынке недвижимости - дело намного более частое, чем зловещее вмешательство президента США и GSE.
"По данным СК АИЖК, первоначальный взнос менее 30% резко увеличивает вероятность дефолта, при нулевом взносе он вырастает в 4 раза. "
Понабирают по объявлениям непонятно кого и бредят. Нет никакой зависимости между первоначальным взносом и дефолтом. Это просто банкам и АИЖК хочется набарыжить побольше.
В ипотеке дефолт отдельного заемщика компенсируется стоимостью залога. Если уже некий выплатной период прошел, то как правило уплаченного кэша хватает и на расходы на закрытие дефолта. Так что тело в любом случае приходит банку, максимум убытка - упущенная выгода. Но эта вероятность закладывается в % ставку (то есть номинальная ставка все равно будет покрыта добросовествными ипотечниками).
Первоначальный взнос необходим только для хеджирования от резкого фронтального снижения цен на недвижимость. Если рынок недвижимости рушится и одновременно накапливается некая критическая масса отдельных дефолтов в портфеле, тогда действительно портфель начинает страдать.
Но опять же, для таких случаев существует транширование разных портфелей (или их частей) в разные раунды (серии) ипотечных бондов (если идет секъюритизация).
Если секъюритизации нет, тогда банк с портфелем может попасть, да. Но АИЖК это не банк, а выкупное агентство, соответственно теоретически они должны качественно выполнять дью-дилиженс и давать справедливую пре-инвест цену. Если они выкупают портфели по неверным ценам и после этого сидят-боятся дефолтов, тогда вопрос к их квалификации.
Вот как-то так, да.
Адьёс. Привет семеняке! )
Про неприменимость термина сабпрайм к нам полностью согласен с предыдущими ораторами )
все действия г-на Медведева следует рассматривать через призму 4 декабря и дальнейших выборов президента
говорить и обещать - одно, а "жениться" - это другое...
@Rus_Hospitaler (Rus Hospitaler),
+1
сколько было разговоров про молодёжные программы, а кончилось всё пшиком - на деле оказалось, что чтобы получить молодёжный кредит, надо: стоять в очереди на квартиру (этот совковый бред особо доставляет); быть молодым бомжом (проверяют даже наличие гаража ;) ); но при всём этом иметь солидный доход на лицо (в 2006 надо было не меньше (!) 30т на человека - т.е. средние семьи с детьми какбе мимо). То есть программа как бы есть, но как бы её нет - хотя наверняка особо приближенные могут организовать и с этого какой-то гешефт
@shirs (Сергей Широков), Приведенное рассуждение было очень популярно в году эдак 2006 и даже еще в 2007. Последующая практика оказалась такова:
1) банки, набравшие ипотеку с нулевым взносом, зареклись ее выдавать (у нас показателен пример "ВТБ 24" и других банков);
2) статус выкупного агентства не гарантирует качественный "дью-дилиженс" (достаточного вспомнить о ситуации с банками-агентами у АИЖК в 2008 году и запредельном росте просрочке в портфеле агентства)
3) качественный "дью-дилиженс" выкупного агентства и транширование в стресс-сценарии не спасают от убытка, а рейтинги мало чего стоят (показателен пример не только американских ипотечных агентств, но и нашего "Газпромбанка", об этом тут: http://slon.ru/economics/gazprombank_pokazal_ushi_mertvogo_osla-259162.xhtml?sphrase_id=130434).
Про стресс-сценарии тоже стоит упомянуть: сейчас для нас очень плохой сценарий - это падение цены на нефть всего-навсего до $75
(http://slon.ru/economics/pri_tsene_na_neft_75_za_barrel_potrebuetsya_dokapitalizatsiya_bankov_i_predpriyatiy_savatyugin-692462.xhtml)
Почему нельзя просто построить дома для бюджетников, и сдавать их в социальный наём. Ушёл с работы - сдай квартиру. При этом стоимость жилья будет меньше, чем выкуп на вторичном рынке, даже с учётом распилов.
@voidpiligrim (Илья Казённых), тссс - ну чо так в слух-то?
а бабло на чем поднимать? На строительных откатах? мало...
Если послушать либеральных экономистов, то народу останется жить в бараках и пахать на олигархов за бесценок, зато бюджет будет сбалансирован. Источник финансирования программы можно найти в сырьевой ренте. Можно также ввести налог на приватизаторов 90-х, которым собственность почти бесплатно досталась.
@voidpiligrim (Илья Казённых), Дело не только в бюджетниках. В частном секторе зарплаты также не столь велики, чтобы квартиры покупать.
@predessor, ну вот - сегодня принимается несбалансированный бюджет. И вся разбалансировка - это затраты на строительный комплекс. По возведению колючей проволоки и вышек по периметру.
Чего не радуемсо?
А самый главный вопрос - чего тянуть - строить можно было уже вчера. Да и позавчера было не рано начинать.
Ну и где это вся радость бесплатного жилья? Опять Кудрин виноват? Гайдар?
Чего ещё ждать?
Зато теперь можно с уверенностью сказать - что Кудрин - романтический утопист. Пытался построить социально-ориентированную экономику. При нем затраты на социалку были в полтора раза больше.
@zubovaea (Елена Зубова),
5+ Елене
@shirs (Сергей Широков),
Это в книжки читаете это хорошо.
@predessor, Медведев только про бюджетников говорил. Они у нас вечно сирые и убогие, хотя получают уже чуть ли не больше частного сектора. Тратить сырьевую ренту на людей - опасно, так как в случае её пропажи жди бунта.
Ничего «такого» он хочет. Он хочет новый айфон, музыкальный центр новый, машину навороченную с классным кожаным салоном, «фотик» крутой, костюм с отливом… и в Сколково. А вообще хватит на пацана напраслину городить…
"...суррогатной ипотеки для малоимущих в России до сих пор не было..." - это смелое заявление автора. Программы социальной ипотеки (пониженная ставка или начальный взнос) реализуются во многих регионах. А в Москве по соц. ипотеке продается столько же же жилья, сколько выдается бесплатно очередникам. Так же не понятно, в чем тут суррогатность. Нельзя такие продукты считать и "субстандартными", поскольку у них, как правило, нерыночная схема рефинансирования.
Чем доступнее станет кабала под названием "ипотека", тем быстрее и дальше будет дорожать недвижимость. И никакие субсидии не помогут преодолеть порог минимального взноса, дл основной массы нуждающихся.
Существующие сейчас цены на недвижимость смогли достичь таких высот только "благодаря" доступности различных кредитов и ипотек...
Нашей стране не нужна доступная ипотека! Нужно доступное жилье!
Удвоение вкладов за 3 месяца , финансовая социальная сеть народный банк http://ммм-банк.рф