Кредит со скидкой. В чем подвох?

Банк «Хоум Кредит» начал предлагать потребителям необычные кредиты наличными со скидкой в 30%. На такую величину банк снижает процентную ставку во второй половине срока кредита при условии своевременного внесения платежей. Наличные выдаются на сумму от 100 000 до 500 000  рублей на три года при предоставлении четырех документов. После 18 месяцев ставка по кредиту снижается с 22,75% до 15,925%, столь низкую процентную ставку банк, кредиты которого не назовешь дешевыми, предлагает впервые. В результате снижения ставки привычный график погашения и размер ежемесячного платежа не меняются, но последний платеж – отменяется. В случае займа на максимальную сумму в полмиллиона рублей банк «дарит» клиенту 19 260 рублей (по расчетам самого банка).

Чтобы понять, какова реальная выгода для заемщика, надо оценить не только величину сэкономленной суммы или ставку в конце срока, но и эквивалентную (итоговую) ставку по кредиту в целом. Расчеты Slon показывают, что отмена последнего платежа равносильна снижению ставки до 20,6% годовых на весь трехлетний срок кредита. Таким образом скидка составит всего 2,1 процентных пункта. Это примерно столько же, сколько скидывают надежным клиентам с хорошей кредитной историей другие банки. Полученный результат объясняется тем, что при аннуитетных выплатах в первую половину срока клиент платит в основном проценты, а во вторую – тело долга.

Получить скидку смогут не все: «Условие – недопущение просрочек. В случае, если клиент допустит просрочку хотя бы один раз в течение первых 18 месяцев, ставка по кредиту снижена не будет, – поясняет директор по прямым продажам и маркетингу банка «Хоум Кредит» Евгений Сидоров. По данным МСФО, в 2010 году просрочено хотя бы на один день или списано банком около 20% кредитов. С учетом разовых просрочек, которые многие заемщики допускают за полтора года выплат, «неидеальных» клиентов может оказаться еще больше. Однако, выбрав этот продукт, недисциплинированные заемщики ничего не теряют, кроме суммы штрафа за просрочку. Сравнение с другими продуктами в линейке банка показывает, что «Кредит со скидкой» – одно из лучших предложений банка, так как его эффективные ставки по некоторым кредитам наличными доходят до 70% годовых («Простое решение»).

Выгоден ли «Кредит со скидкой» банку? Более чем. Во-первых, реальная стоимость платы за лояльность клиента по нему находится в русле маркетинговых усилий других банков. А, во вторых, лояльность клиента это актив, который в этом году будет расти в цене. Дело в том, что в последние месяцы банки, столкнувшись с дефицитом ликвидности, набрали значительные объемы вкладов физлиц по повышенным ставкам, «Хоум Кредит» – не исключение. Эти деньги надо как-то отрабатывать, и одна из самых страшных вещей, которая теперь может случиться с кредитной организацией, – это падение спроса на кредиты.

Следите за обновлениями Slon.ru в вашей социальной сети: ВКонтакте или Facebook.