|
|
|||||||||||||||||||||||||
Нужно ли нам платить за финансовую грамотность в России?Скопируйте код в ваш блог
Статья будет выглядеть вот так:
Фото: ИТАР-ТАСС/Интерпресс/Александр Николаев
Как сделать так, чтобы сотрудники вашей компании работали дружно и эффективно?
Каковы основные барьеры на пути развития финансового сектора? Конечно, его не может быть без снижения инфляции. При этом политика Кудрина, Игнатьева и Улюкаева уже начала приносить свои плоды. Вполне возможно, что инфляция по итогам 2011 г. составит запланированные 7%; впрочем, и объявленные 4–5% в 2014 г. также в пределах досягаемости. А значит можно обсуждать и следующие препятствия на пути финансового развития. В принципе, таких препятствий может быть два. Во-первых, это неэффективность предложения финансовых услуг – в России доминируют госбанки. Это обеспечивает надежность с одной стороны, но недостаток конкуренции и стимулов к максимизации прибыли приводит к недостатку предложения всего спектра финансовых продуктов (и к их дороговизне) с другой стороны. Участники финансовых рынков и страховые компании частного сектора по-прежнему слишком молоды и недостаточно консолидированы для того, чтобы завоевать доверие и предложить эффективные решения. Вторая проблема – это спрос на финансовые услуги. Низкий уровень финансовой грамотности не дает возникнуть рациональному спросу на долгосрочные продукты, скорее создавая возможности для безответственных игроков. Какая из этих проблем важнее? На этот вопрос экономическая наука пока не дает четкого ответа. В недавней статье «Prices or Knowledge? What Drives Demand for Financial Services in Emerging Markets?», опубликованной в Journal of Finance, Шон Коул, Томас Сэмпсон из Гарварда и Билал Зия из Всемирного Банка используют специальным образом собранные данные из Индонезии. Авторы поставили особый эксперимент, случайным образом распределяя субсидии на открытие банковских счетов и обучение по программе финансовой грамотности. Оказалось, что субсидии (то есть повышение доступности) помогают гораздо больше, в то время как повышение финансовой грамотности дает эффект только для наименее образованных индонезийцев. Критерием успеха авторы считали открытие сберегательного счета (и поддержание сбережений в течение 2 лет). Вполне возможно, что для России пример Индонезии не так актуален. Насколько финансовая грамотность важна в Америке (стране с самым высоким уровнем финансового развития)? Оказывается, что и у американцев есть много финансовых проблем. По оценкам чикагского экономиста Адэр Морзе (см. ее статью «Payday Lenders: Heroes Or Villains?» ), примерно 15% американцев хотя бы раз в год обращаются к услугам ростовщиков, выдающих «кредиты до зарплаты». Всего в год выдается около $50 миллиардов. Типичный «зарплатный кредит» – это заем $100 до ежемесячной зарплаты; ростовщик берет за него $15–17. Многие американские политики считают, что зарплатные кредиты – это грабеж нерациональных бедных американцев, которые не способны оценить, насколько много денег им приходится платить за низкий уровень финансовой грамотности. В 15 американских штатах такие кредиты просто запрещены. Для того, чтобы оценить, насколько рациональны заемщики, берущие такие безумно дорогие кредиты, Адэр Морзе – вместе с другим известным чикагским экономистом Марианной Бертран (см. их статью «Information Disclosure, Cognitive Biases and Payday Borrowing») поставили рандомизированный эксперимент. Они исследовали 1441 заемщика в 77 точках выдачи кредитов. Некоторым (случайно отобранным) заемщикам авторы выдали информацию об эффективной процентной ставке (443% годовых!), некоторым – рассказали, насколько зарплатные кредиты дороже кредитных карточек и т.д. Оказалось, что даже такая простая информация существенно снижает уровень пользования услугами ростовщиков. Это, в свою очередь, означает, что даже в Америке есть смысл инвестировать в финансовую грамотность. Очевидно, что это тем более верно и в России. Абсолютно правильным является требование регуляторов по раскрытию эффективных процентных ставок. Но, безусловно, этого недостаточно. Поэтому можно только порадоваться, что Министерство финансов – вместе со Всемирным банком – открыло программу повышения финансовой грамотности населения и собирается потратить на нее $120 миллионов. Мои коллеги в Российской экономической школе тоже занимаются повышением финансовой грамотности россиян. При поддержке частных доноров (Фонда «Сити» и компании «Виза») РЭШ создала учебник, российскую версию онлайн-игры «Финансовый футбол» и мультимедийный портал www.fgramota.org с новой финансовой игрой Portfolio. Эта игра дает практические навыки по инвестированию в разные финансовые инструменты, с которыми мы встречаемся в реальной жизни – депозиты, акции, ПИФы, золотые счета и т.д.. Более того, игра открыта к изменениям – мы собираем с игроков предложения о совершенствовании игры. Лучшие идеи будут реализованы и помогут нам сделать «народную» игру версии 2.0. 
Насколько эффективны инвестиции в финансовую грамотность в России? Помимо всего прочего, преподаватели РЭШ обучили преподавателей российских вузов и школ, которые, в свою очередь, провели курсы для 5194 студентов и 3198 школьников в Ростове-на-Дону, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге, Волгограде и Самаре. По итогам обучения свыше половины студентов успешно прошли тест по финансовой грамотности (с долей правильных ответов свыше 70%). До прохождения курсов такие знания имели лишь 8% студентов. Эти цифры настолько убедительны, что наш проект публично поддержала заместитель председателя Комитета Госдумы по молодежной политике Алина Кабаева, отметив, что молодых людей ругают за пристрастие к компьютерным играм, но если эти игры наполнять нужным и интересным содержанием, то это пойдет молодежи только на пользу. Следите за обновлениями Slon.ru в вашей социальной сети: ВКонтакте или Facebook.
А также
|
Быстрый Slon
|
||||||||||||||||||||||||
Сергей Гуриев 
|
23.05.2012 21:40
|
|
23.05.2012 16:45
|
|
23.05.2012 16:44
|
|
23.05.2012 14:20
|
|
23.05.2012 13:34
|
Сегодня читают
Комментарии
Просмотры
Реклама
Журнал «Большой Город»
|
Живите в Москве: Лев Рубинштейн |
|
Юристы большого города. Елена Липцер |
|
Четыре площадки под Гайд-парк |
"Количество финансистов, экономистов, юристов, менеджеров по обмену энергоресурсов на китайские пылесосы надо в России увеличивать в разы" - лозунг буржуинов планеты.
Во - первых: Госбанки тут, настолько же молоды, насколько и остальные участники финансового рынка и страховые компании. И их монополизм - чистая уголовщина, с точки зрения функционирования финансовой системы. И именно им выгоден тупой нищий совок.
Во-вторых: НЕ низкий уровень финансовой грамотности не дает возникнуть рациональному спросу на долгосрочные продукты, а полное отсутствие не только просчитываемого будущего у частного собственника, но и собственно будущего частной собственности.
А так да - посчетадь эффективную доходность студентам очень пригодится ... там, не тут.
Сергей, прочитав вашу статью, захотел повысить свою финансовую грамотность и перешел на сайт http://fgramota.org. Не понравилось две вещи
1. То, что на сайте не сделана прокрутка, а приходится перетаскивать страничку мышкой.
2. Не работает форма авторизации из-за чего я не могу пройти тест.
Написал эти факты на странице сайта в Фейсбуке. Коммент затерли за две минуты. Кажется, я останусь финансово безграмотным.)
Лично меня раздрожает формулировка"игрок ,играть,играют,игра,играки,игру,игрища,игривый.
Ублюдки !!! наигратся не как не можите на костях простого человека?
Нельзя , вещи называть своими именами?
Простого потребителя зачем тупить?
А деньги можно пульнуть куда угодно.
Прописывать нужно коротко и ясно в обязательствах.
Разъеснять граматно на месте,а не между строк шифровать.
И будет всё нормально.
А жулью верёвку на шею и в омут.
Лично меня раздрожает формулировка"игрок ,играть,играют,игра,играки,игру,игрища,игривый.
Ублюдки !!! наигратся не как не можите на костях простого человека?
Нельзя , вещи называть своими именами?
Простого потребителя зачем тупить?
А деньги можно пульнуть куда угодно.
Прописывать нужно коротко и ясно в обязательствах.
Разъеснять граматно на месте,а не между строк шифровать.
И будет всё нормально.
А жулью верёвку на шею и в омут.
Может я, конечно, много чего не понимаю, но мне кажется, что чем меньше люди будут заниматься всякими акциями, ПИФами, форексами и прочими относительно честными способами самизнаетечего, тем для людей же и лучше.
@Ropot, это правильно, но есть важные нюансы.
Госбанки, конечно, не так молоды. И умеют уже очень много. И пользуются после последнего кризиса серьезным доверием. При этом их монопольное положение скоро будет подорвано - например, за счет онлайновых услуг.
Про будущее частной собственности - это верно. Но я уверен, что очень скоро придется признать, что без приватизации и пенсионной реформы не обойтись, это приведет к тому, что будет и спрос на защиту частной собственности и необходимость сберегать на старость.
@climber (Дима К.), А как Вы собираетесь защитить заработанное от инфляции?
@G-famzat (GFG G): Наша игра тем и отличается, что это тренировка. За ошибки в этой игре не надо расплачиваться настоящими деньгами. Никто не пытается обыграть Вас с тем, чтобы отобрать Ваши деньги. Мы пытаемся и разъяснять (на сайте fgramota.org есть книга-учебник), но лучше всего учиться на приближенном к реальности "симуляторе".
@kirill_Shef (Кирилл Шевченко), Спасибо!
(1) прокрутку сделаем;
(2) авторизация работает - я сам пробовал много раз.
Про ФБ разберемся.
@climber (Дима К.), Акции, паи и деривативы - лейкоциты экономики. Без них ты никогда не узнаешь где воспаление в экономике. Необнаружение воспаления неизбежно приводит к инфицированию всего организма и его смерти. И именно это тут уже проходили. Нарыв фондового пузыря помогает увидеть болезнь и принять меры к излечению, пусть и операбельно.
@sguriev (Сергей Гуриев),
Госбанки - именно так - не старше всех остальных инструментов. И даже более того - в таком формате как сейчас - самые молодые и гипертрофировано развитые. И как всякие гуинплены - уродливы.
"сберегать на старость."
Фатальная ошибка. При системе государственного монопольного эмиссионного центра - сбережение неизбежно - бесплатное субсидирование тех самых гуинпленов, с полным обесценением накоплений в будущем.
@sguriev (Сергей Гуриев)
Извините, ошибся. У меня не сработала форма не авторизации, а регистрации. Я ввел все свои данные, пароль. нажал на кнопку. После этого введенные пароли пропали, но мне не было выдано никакого сообщения. Непонятно то ли сделал какую-то ошибку, то ли заявка на регистрацию ушла.
@sguriev (Сергей Гуриев), Развитие финансового сектора позволит поднять экономику? С каких пор мухи помогают быкам пахать землю. А их нынешнее жужжание видимо от страха очередного взмаха бычьего хвоста? Ну вот никак без них,… кто же будет мою колбасу спиртом в своих банках протирать? А впрочем с точки зрения финансистов, как только мои деньги попадают в их банк они почему то сразу считают их своей собственностью, а если я считаю наоборот, то я финансово безграмотный… Не знаете почему? А заработанное от инфляции защищают не банками и финансами, а трудом. Тот что и создает стоимость, которую каждый банк пытается присвоить заботой о не своем, потому что стоимость продукта он не создает по определению, по своей сути, а только пожирает. Сначала оплатой в предлагаемых удобства в функционировании отдельных сегментов экономики, а потом под угрозой создания оформленной юридическими титулами препонов. При этом безумно высасывая стоимость труда и стерилизуя его плодоносность в различных фондах… Результаты оного мы и наблюдаем сейчас по всему миру. Финансы должны знать свое место. Их дело обслуживать экономику, сиречь производственные отношения и производственные силы не более. А уж торговать не своими деньгами вообще не след. Так что не фиг жужжать, отжужжали свое… уже хвост бычий летит, пора по бухгалтериям разлетаться, бычий навоз ковырять.
@Ropot, Что для того чтобы разобраться в своих чувствах обязательно нужен триппер? Акции, паи и дери...(не к ночи будет помянуто) это паразиты на теле запаршивевшей экономики. Кризисы, войны обычно все ставят на место. Эту беду владельцы акций и паёв попытались нОне решить с помощью озвученного Вами выше, и как временная мера это помогло. А что дальше? Проблема осталась, а стоимость денег кончилась, разрядились фонды без подзарядки трудом. Осталась лишь красочно оформленная целлюлоза акций и прочих деривативов. Не хочет народец на земле в озвученных вами форматах подзаряжать энергией банки и прочие финансовые институты. И они, люди, отнюдь не безграмотные они науку "отжатия" их труда финансово грамотными финансистами через свой хребет понимают. А если что не поймут найдутся нефинансисты подскажут. И вообще мы входим в финанальную стадию этого марлезонского балета, за социальную стабильность денег платить нет, прогонять о финансовой неграмотности людей смешить, все всё понимают и без этих слов...
@kirill_Shef (Кирилл Шевченко), спасибо за фидбэк. По поводу фейсбука: все сообщения, пришедшие после 20.00, попадают в очередь на модерацию и публикуются на следующий день
@opera (Александр Васильев), Все современные технологии и большие компании выросли благодаря финансовому сектору - венчурному капиталу, private equity, инвестбанкам, банкам, пенсионным и паевым фондам. Это простой факт.
Кстати, мне кажется, что Вы слишком сильно зависите от марксистской терминологии. Со времени Маркса экономическая наука продвинулась далеко вперед.
Уважаемый дровасек,зачем вчера зарубил моё мнение??????????
Учить не надо!
Сами научитесь правильно вести финансовые операции,
а не махинации.
Тычите с каждого угла свои услуги,дураков ищите.
Для (вас) просточёк , на холяву денег мешок.
@sguriev (Сергей Гуриев), Да ну? Современные технологии выросли не из капитала и скорости его оборачиваемости, а из труда конструкторов и ученых. И почему вы финансы называете экономикой? Ну в самом деле арифметика это ведь не математика и уж тем более не матанализ... Или разницы нет? Экономика вообще может существовать и без финансов. И без капитала. А экономическая наука действительно продвинулась вперед и тащить её назад в фонды и в тупик инвестбанков... Разве события последних лет не показали, что то что вы озвучили это уже неплодоносящее прошлое, которое цепляется за настоящее не пуская его в будущее...
@opera (Александр Васильев), События последних не то что лет, дней доказывают только то, что прежняя система ( ну та, в которой у вас, вообще, ассоциируется со стоимостью ассигнаций, государственных, между прочим) - в глубоком старческом маразме. И, практически, я думаю, позже это так и назовут - в клинической смерти. И именно эта смерть так Вас лично пугает.
Финансы существовали и будут существовать всегда. К деньгам она имеет отношение - как теплое к мягкому. Более того, и деривативы существовали всегда - и будут существовать всегда - будет ФРС или уйдёт вслед за Леман Бразерс.
И не надо грузить апельсины бочками - лимона из них не получится.
(((((((((((((((( не в тему.
Финансовый сектар ,грамотность- конечно нужно развивать.
Продуманно и рационально, и не впихивать средства
в бредовые проекты.
Сайт и книжка интересная (сайт по моему вообще сделан на высоком уровне), однако проблемы с финансовой грамотностью наверное больше всего у людей которые в интернет не ходят или дальше одноклассников не заходят. На мой взгляд понимание того как работают финансы - это как один из навыков выживания в нынешных городских джунглях. Финансы могут как вытягивать все соки процентами, а могут и здорого помогать. Будем следить за новым циклом лекций про финансы в политехе :)
@joe (Владимир З.), А если мы рядышком с Вами постоим? Ну хоть капельку, можно ?
@Ropot, Да и рабство существовало давно, существует и сейчас и совсем недалеко от МКАДа, цепи, яма… и вся иная атрибутика. И рынки невольничьи по-прежнему функционируют и не только у нас на Кавказе, но и центральной России. Но это не значит, что это норма, и что так должно быть всегда, потому что есть, с этим человечество борется и по-моему не без успеха. Круговорот денег, как овеществленного труда в нынешнем формате, формате финансовом, потерпел оглушительное фиаско. Как будет дальше я не знаю, но как было, уже не будет. Просто финансы, как суть умирают. Умирают, мучительно и трудно. Как будет эквивалироваться далее труд, не знаю…и ни я, и ни вы. Но что золотой век финансов прошел, - это факт. Они останутся, но форматами английской королевы. Которая существует и не более… Подумайте об этом дружище, конечно можно драться с оным со всей яростью свергнутого класса. Но класс финансистов свергнут и если будет упираться его просто скоро начнут уничтожать, заменяя на лояльное, уже не финансовое, а простое бухгалтерское обслуживание. Хотя это всего лишь мое мнение. Кстати выиграют среди финансистов те, кто сумеет первым сменить ориентацию. Как императорские служащие ставшие спецами при советах.
я в курсе что такое пайка и талон.