Банковская розница     

Наши карты биты

За что карточные мошенники полюбили «ВТБ24»
Скопируйте код в ваш блог. Форма будет выглядеть вот так:
 5 6 955 экспорт в блог
Карточные мошенники в 2009 году обчистили «ВТБ24» на 1,5 млрд руб., что составляет 2,5% от торгового оборота по картам банка. Это значительная цифра, в полтора раза превышающая объем всех потерь, понесенных российскими банками на рынке платежных карт годом ранее. В России это первый случай, когда становится известен годовой размер потерь банка от мошенничества с банковскими картами.

Ни одна кредитная организация не заинтересована в раскрытии точных данных, свидетельствующих об истинном уровне сохранности средств клиентов и безопасности операций в банке. Страдают от этой закрытости в первую очередь клиенты, недостаточно информированные о правилах безопасного использования карт и о том, что надо делать, если мошенничество все же произошло.

Окно в Европу | Нашли крайнего | Успеть за 60 минут | Два года – не срок | Без суда и следствия

ОКНО В ЕВРОПУ

Три года назад, потеряв первые $100 000  на карточном мошенничестве, «ВТБ24» решил, что эта сумма в масштабах бизнеса выглядит смешно. Теперь розничным банкирам и держателям карт не до смеха. «ВТБ24» в 2009 году потерял около $50 млн на карточном мошенничестве. Годом раньше это были цифры, исчисляемые сотнями тысячами долларов, примерно $230 000 – 250 000 мы потеряли в 2008 году», – рассказал член правления розничной «дочки» ВТБ . Ощутимый урон, уточнил он, нанесли «иностранцы»: мошенники использовали скомпрометированные карты нерезидентов в терминалах эквайринговой сети и банкоматах, принадлежащих банку. Другие подробности того, каким образом всего за год потери банка выросли в 200 раз, он сообщить отказался, официально банк не стал подтверждать эту информацию. В ответе замначальника управления сети самообслуживания департамента розничного бизнеса «ВТБ24» Александра Бородкина, подготовленном по запросу Slon.ru, говорится о том, что «потери от мошенничества в банке незначительны» . При этом он ссылается на хорошую работу службы безопасности, наличие службы круглосуточного фрод-мониторинга операций с пластиковыми картами, оснащение банкоматов антискимминговыми устройствами.

Жертвы карточных мошенников
Об угрозе карточного мошенничества знают только две трети держателей карт
%

ИСТОЧНИК: PROFI ONLINE RESEARCH


Возврат похищенных с карты денег
В половине случаев банки не возмещают убытки клиенту
%

ИСТОЧНИК: PROFI ONLINE RESEARCH, ОПРОС 500 ДЕРЖАТЕЛЕЙ КАРТ В ГОРОДАХ-МИЛЛИОННИКАХ

Масштаб проблемы зависит от того, под каким углом зрения на нее смотреть. С точки зрения банка, ситуация, может быть, не так уж плоха. У «ВТБ24» количество карт в обращении на начало года составило 5,8 млн штук, потеря $50 млн – это 9% среднего кредитного портфеля за прошлый год, 2,6% от суммы клиентских остатков на карточных счетах или 2,5% от торгового оборота по картам. При том, что в 2008 году объем потерь по банковской системе от совокупного торгового оборота составил всего 0,12%, выглядит внушительно. Тем не менее, в общем объеме транзакций по «зарплатным» картам на сотни миллиардов рублей риск остается относительно небольшим, особенно по сравнению с уровнем мошенничества в Европе.

В 2008 году платежные системы VISA и MasterCard оценили убыток российских банков от действий карточных мошенников в 1 млрд рублей, что составляет 0,011% от всего объема карточных транзакций. Президент «Ассоциации российских членов Europay» Андрей Королев утверждает , что этот уровень потерь от карточного мошенничества в нашей стране пока почти в 4,5 раза ниже общемировых показателей. Однако догоняем Европу мы очень быстро: объем транзакций вырос в 2009 году лишь на 7,4% до 9,5 трлн руб., а вот убытки ежегодно растут в разы. Годом ранее наблюдался более чем двукратный прирост объема потерь, и теперь он должен быть не менее значительным, ведь только «ВТБ24» обеспечил увеличение этого показателя в полтора раза. Пока VISA и MasterCard не стали озвучивать итоговые данные, однако, очевидно, вскоре банкирам уже не удастся так же легко обходить острые вопросы, связанные с мошенничеством, как сейчас, по той причине, что у нас гораздо лучше, чем «у них».

НАШЛИ КРАЙНЕГО

Рост потерь «ВТБ24» от карточного мошенничества в сотни раз свидетельствует не столько об уровне безопасности его карточных продуктов для клиентов, сколько о состоянии инфраструктуры карточного бизнеса в России. Получить значительный ущерб на операциях по картам нерезидентов банк мог только из-за действующих у международных платежных систем правил о переносе ответственности, введенных несколько лет назад. По этим правилам из двух участников транзакции: банка-эмитента и банка-эквайра, – потери при мошенничестве несет та сторона, которая не перешла на чиповые технологии. У MasterCard это правило действует не только при приеме карточек в торговых сетях через POS-терминалы, но и при совершении операций с помощью банкоматов. По данным MasterCard Europe, к середине 2009 года в России микропроцессором обладала только каждая четвертая карта.

Мошенники чиповые карты из-за высокой себестоимости практически не подделывают, а в случае, если информация была считана с чиповых или комбинированных карт, переносят ее на магнитную ленту. Чтобы получить наличные с такой подделкой в банкомате, инфраструктура банка «ВТБ24» хорошо подходит: банкоматы расположены повсюду, при этом многие из них принимают только карты с магнитной полосой. Активной модернизацией сети банкоматов банк занялся только в прошлом году, однако уже к этому времени в сжатые сроки банк успел занять значительную долю рынка и стать более заметным и привлекательным для мошенников. По данным StatBanker.ru, в прошлом году доля «ВТБ24» на рынке кредитных карт выросла с 7,3% до 13,2%, одновременно банк наращивал эквайринговую сеть, которая росла такими же темпами.

УСПЕТЬ ЗА 60 МИНУТ

Основной объем мошеннических операций с картами во всем мире совершается с помощью скимминговых устройств, через которые данные о картах попадают в руки мошенников. Например, в Европе, по данным ENISA, в 2008 году было зафиксировано 12 278 случаев мошеннических действий с картами, из них 84% оказалось делом рук скиммеров. В прошлом году они умудрились установить в среднем 40 накладок на каждую тысячу банкоматов Европейского Союза. В России, по данным Europay, в прошлом году было зафиксировано 60 случаев установки таких приспособлений на банкоматы. Это составляет всего 0,7 случаев на каждую тысячу банкоматов.

Сеть банкоматов «ВТБ24» насчитывает около 4000 аппаратов (4,5% от сети российских ATM), и на каждый из них приходится 1450 карт. Если исходить из средней активности скиммерских атак, рассчитанных Europay, в прошлом году могло быть скомпрометировано 4350 карт «ВТБ24». При условии, что банк понес убытки только на собственных картах, по каждой из них мошенники должны были снять в среднем 350 000 руб., а это не такие уж большие суммы.

Прошлый год вообще выдался урожайным на различные мошеннические атаки. В начале 2009 года хакеры распространили вирус, поразивший программное обеспечение установленных в России банкоматов Diebold. Зараженные «трояном» аппараты готовы были  выдавать мошенникам всю информацию о карте. Небольшие группы мошенников в течение года периодически задерживали по всей стране: в Москве, Питере, Екатеринбурге и Кирове. По данным МВД, в 2008 году было зарегистрировано 6008 преступлений, связанных с карточным мошенничеством, а за первое полугодие 2009 года – 3661. Осенью стало известно об одном из самых крупных в истории случаев компрометации банковских карт в результате утечки данных у испанского оператора банковских платежей. Под подозрение попали около 1% карт, значительная часть которых в спешном порядке была перевыпущена банками Европы и России.

ДВА ГОДА – НЕ СРОК

В мировых масштабах потери, подсчитанные ENISA, выглядят достаточно серьезными: в странах ЕС они составляют 500 млн евро, в Великобритании – 610 млн фунтов, в США – $1 млрд. На этом фоне потери банков от карточного мошенничества не столь заметны, однако его последствия для российских клиентов ужасны. В большинстве договоров банки указывают, что при введении ПИН-кода в банкомате вся ответственность по операции с картой возлагается на клиента. Между тем в комплект скиммерской аппаратуры часто входит не только картридер, установленный на прорезь для карты, но и накладка на клавиатуру или видеокамера, следящая за набором пароля. Однако доказывать банку свою непричастность к операциям по карте в этом случае зачастую бесполезно.

По данным агентства Profi Online Research, жертвами карточного мошенничества стали уже 2% держателей карт, а 16% заявляют о том, что от карточного мошенничества пострадали их родственники или знакомые. В ходе опроса 500 держателей карт, проведенного в городах-миллионниках, выяснилось, что половина пострадавших не смогли вернуть свои деньги, а 19% вернули частично. Свою вину в небрежности при обращении с картой и хранении пароля признала только четверть респондентов.

Наиболее жесткую позицию в подобных вопросах занимает «Райффайзенбанк». Его клиент Павел Егоров потратил два года на то, чтобы заставить банк вернуть деньги, похищенные с его карты. В феврале этого года городской суд Санкт-Петербурга вынес решение в его пользу. Однако на этом он решил точку не ставить, ведь с аналогичными трудностями сталкиваются и другие клиенты «Райффайзена». Для них Павел завел специальный блог в ЖЖ. Чтобы снизить потери от мошенничества, в четвертом квартале «Райффайзенбанк» планировал начать эмиссию чиповых карт и в течение двух лет перевести весь портфель на карты с микропроцессором. Начата ли эмиссия, неизвестно: от комментариев банк отказался.

БЕЗ СУДА И СЛЕДСТВИЯ

Банкиры понимают, что не могут гарантировать сохранность средств на карточных счетах и поэтому в последнее время начали предлагать страховку по картам. Например, в банке «ВТБ24» страховка покрывает потери при мошенническом списании средств и в случае ограбления при снятии наличных в банкомате. Аналогичные продукты есть у «Альфа-Банка», БСЖВ и «Ситибанка». Однако пока этот продукт не получил широкого распространения , как и страхование рисков самого банка от потерь в результате действий карточных мошенников.

Неудивительно, что даже те жертвы мошенников, которым посчастливилось возместить украденные средства, что называется, без суда и следствия, вероятность возврата денег оценивают скептически. «У обычного смертного при мошенничестве с его картой шансы вернуть деньги близки к нулю», – убежден топ-менеджер рекламного агентства Сергей Братусь , также пострадавший от действий мошенников, снявших с его карты 280 000 руб. В возбуждении уголовного дела ему отказали, судиться с банком он не стал и воспользовался помощью влиятельных друзей, знакомых с руководством банка. Тем не менее, ему тоже пришлось понервничать: деньги банк вернул только через пять месяцев после инцидента, в январе этого года. Доказать, что ты не вор, при существующей инфраструктуре карточного бизнеса, когда убытки банков могут за год вырасти в 200 раз, для большинства пострадавших не по силам.
Следите за обновлениями Slon.ru в вашей социальной сети: ВКонтакте или Facebook.
 5 6 955 экспорт в блог
ТЕГИ:  MasterCard Visa Ассоциация российских членов Europay Банки Бородкин Александр ВТБ24 Дворовых Елена Королев Андрей Россия