Ипотека в кризис – высокодоходный бизнес, и это не шутка. Доказательства любой желающий может найти в отчетности банка «ДельтаКредит». Банкиры, которые твердят о низкой доходности или даже убыточности ипотечных портфелей, кажется, просто не умеют вести этот бизнес. Или, во всяком случае, делают это не так эффективно, как в российской специализированной «дочке» Societe Generale.
Ипотечная рулетка | Заемщики потеряли, банк выиграл |Поборолись за маржу | Берите еще
Ставки по кредитам в рублях с первоначальным взносом 20-30% от стоимости жилья на срок 20 лет с подтверждением дохода НДФЛ
* СР – Ставка рефинансирвоаниц ЦБ РФ
** Фактическая ставка банка, установленная на период, может отличаться от значений, рассчитанных по курсу на 2.03.2010
ИСТОЧНИК: ДАННЫЕ БАНКОВ, ЦБ РФ
ИПОТЕЧНАЯ РУЛЕТКА
«Получил кредит в «ДельтаКредит» в 2006 году по плавающей ставке MosPrime на 20 лет. Из-за перекосов в экономике с 1 января 2009 года ставка по ипотечному кредиту составит 31% годовых…» «У меня не ухудшилось материальное положение и меня не уволили, но! Когда я брал кредит, ставка была 12,5% и я рассчитывал на колебание ставки от 12 до 20%, но не до 30%. При таком проценте банк сам загоняет меня и себя в угол…» «Ежемесячный аннуитетный платеж вырос на 120–130% – с 18 000 руб. до 41 000 руб. Оплачивать ежемесячный аннуитентный платеж из расчета 29 % годовых у моей семьи нет никакой возможности…»
Цитатник«Банк сам загоняет меня и себя в угол»Выдержки из заявлений заемщиков банка «ДельтаКредит»
о реструктуризации ипотечных кредитов с плавающей ставкой:
* Прошу дать информацию о возможности перекредитования в АРИЖК или в региональном представительстве. Проживаю в Н.Новгороде. Получил кредит в «ДельтаКредит» в 2006 году по плавающей ставке MosPrime на 20 лет. Из-за перекосов в экономике с 1 января 2009 года ставка по ипотечному кредиту составит 31% годовых. По кредиту плачу исправно.
* Живу в Санкт-Петербурге. Ипотека в КБ «ДельтаКредит» на 20 лет с 2006 года на 2,5 млн руб. Процент по кредиту плавающий, зависящий от ставки MosPrime. Сейчас он вырос в три раза. Банк менять договор на фиксированную ставку не хочет.
* У меня действующий ипотечный кредит в банке «ДельтаКредит», они планируют поднять ставку по кредиту до 30 % годовых.
* У меня не ухудшилось материальное положение и меня не уволили, но! Когда я брал кредит, ставка была 12,5% и я рассчитывал на колебание ставки от 12 до 20%, но не до 30%. При таком проценте банк сам загоняет меня и себя в угол.
* Договором, в его ст.3 в качестве условий погашения кредита, утверждены условия ипотечной программы ЗАО «Коммерческий банк «ДельтаКредит» «Дельта мечта», с плавающей ставкой MosPrime 3m. Процент по договору меняется ежеквартально и составляет MosPrime 3m+6,5 %. За третий квартал 2008 г. ставка MosPrime 3m повысилась на 15 пунктов, процент по кредиту повысился с 11,02% на момент заключения договора до 29% на 09.12.2008 г. Соответственно, ежемесячный аннуитентный платеж вырос на 120–130% – с 18 000 руб. до 41 000 руб.. Оплачивать ежемесячный аннуитетный платеж из расчета 29 % годовых, у моей семьи нет никакой возможности.
[из заявлений заемщиков банка «ДельтаКредит» в адрес ЦБ и АРИЖК, январь–март 2009 г]
банка «ДельтаКредит», взявших ипотеку по программе с многообещающим названием «DeltaМечта». Ставка по кредиту привязана к трехмесячной ставке рублевого межбанковского рынка MosPrime, которую банк по кредитному договору увеличивал на 5,5–6,5 процентных пункта в зависимости от формы подтверждения дохода заемщика и пересчитывал раз в квартал. MosPrime Rate создана «Национальной валютной ассоциацией» на основе рублевых ставок, по которым кредитуют друг друга 12 ведущих участников российского денежного рынка.
Кроме «ДельтаКредита» ипотеку со ставкой, привязанной к MosPrime, выдавали и другие банки – «Райффайзенбанк», «ОТП Банк», «Сведбанк» и «КИТ Финанс». У последнего эта ипотечная программа называлась почти так же, как у «ДельтаКредита» – «Ипотека-Мечта». Очевидно, именно слово «мечта» наиболее полно отражает эмоции банкира, переложившего процентный риск на заемщика. Большой популярностью продукт не пользовался: те, кто хотел выиграть в размере ежемесячного платежа, брали ипотеку в валюте. Однако к началу кризиса счет ипотечных заемщиков, бравших кредиты со ставкой, привязанной к MosPrime, шел на тысячи. У «КИТа» был один из самых крупных портфелей таких кредитов – 1500 штук примерно на 2 млрд руб. Менеджеры «ДельтаКредита» тоже преуспели в продвижении продукта с повышенным кредитным риском для клиентов. На 1 октября 2008 года на ипотеку, привязанную к MosPrime, приходилось 5,4% портфеля банка, 1,8 млрд руб, выданные нескольким сотням заемщиков.
ЗАЕМЩИКИ ПОТЕРЯЛИ, БАНК ВЫИГРАЛ
Накануне кризиса, в начале сентября 2008 года, ставка MosPrime составляла 7,83%, а к началу следующего расчетного периода, в середине ноября, – уже 21,5%. Пик роста ставки пришелся на январь, когда она достигала 29,17% годовых. Значение процентной ставки по кредиту DeltaМечта для заемщиков в конце 2008 года выросло до 28-30%. Платить по кредиту с таким грабительским процентом большинство заемщиков, естественно, не могли. Банк подготовил программу реструктуризации: переход на полтора года на фиксированную ставку в 18% годовых плюс единовременная комиссия в 3% от остатка задолженности. Заемщикам, отказавшимся платить комиссию, банк предложил процентную ставку на 0,5–1 процентных пункта выше.
Условия реструктуризации заемщикам не понравились, какое-то время они продолжали писать в ЦБ и депутатам, однако эти обращения ни к чему не привели. В итоге большая часть кредитов со ставкой, привязанной к MosPrime, была реструктурирована на условиях банка. Как сообщили в банке Slon.ru, условия были пересмотрены более чем по 60% кредитов, ставка по ним составила в среднем 17% годовых. Около 14% кредитов с плавающей ставкой было погашено досрочно и примерно треть заемщиков не согласились на условия или не подали заявления вовсе: из-за небольшой суммы остатка задолженности реструктуризация не имела смысла. Таким образом, портфель кредитов со ставкой, привязанной к MosPrime, усох до 1,08 млрд руб.
Спустя год сотни заемщиков и банк могут подвести итоги: кто из них от этого сотрудничества выиграл, а кто проиграл. Подсчеты показывают, что клиенты, выбравшие реструктуризацию по фиксированной ставке, выиграли не так уж много. При условии выплаты в течение года одних процентов экономия на платежах для заемщика составила 20,5%. Однако с учетом единоразовой 3-процентной комиссии набежавшая экономия за год оказалась невелика – 6,5%. Тем не менее, с точки зрения рисков того периода реструктуризация была оправданной. «А можем ли мы быть уверены, что MosPrime через месяц не поднимется до 40%? Или 50%? И что тогда?» – задавались вопросом должники.
А вот результаты «ДельтаКредита» за 2009 год впечатляют: это был самый удачный год за всю его историю. По данным «Интерфакс ЦЭА», «ДельтаКредит» занимает четвертое место среди 100 крупнейших российских банков по отношению полученной прибыли к размеру собственных средств, а чистая прибыль банка выросла с 1 млрд руб. до 1,6 млрд руб, в основном за счет процентных доходов, полученных по кредитам физлиц – их объем вырос в полтора раза с 3,4 млрд руб. до 5,1 млрд руб. Свой вклад в эту копилку принесли новые кредиты, выданные и приобретенные годом ранее – по итогам 2008 года банк увеличил ипотечный портфель более чем вдвое. Однако и в кризисном 2009 году банк, может показаться, активно выдавал новые кредиты, их объем составил почти 19 млрд руб. Общий объем портфеля не изменился и остался на уровне 44,4 млрд руб. Это значит, что банк, вероятно, на самом деле не столько кредитовал новых заемщиков, сколько реструктурировал старые долги на выгодных для себя условиях. В банке на запрос Slon.ru об источниках резкого роста доходов не ответили.
Прямая речь«Потребители не понимают проблему процентного риска»Президент «ВТБ24» Михаил Задорнов
об ипотечных кредитах с плавающей ставкой:
До кризиса просрочка по ипотеке, превышающая 90 дней, не превышала полпроцента, и можно было говорить о существенной марже этого продукта. Сейчас просрочка в целом по ипотечному портфелю до создания резервов по данным ЦБ на уровне 4 %, что существенно повлияло на доходность ипотечных портфелей. Тем не менее, для «ВТБ24» ипотека остается прибыльным продуктом.
Во-первых, было реструктурировано с помощью АРИЖК около 1500 кредитов, у них половина кредитов – это наши клиенты. Во-вторых, наша просрочка в два раза ниже, чем у других банков, занимающихся ипотекой. В-третьих, мы достаточно хорошо поработали со сбором задолженности и реализовали около 200 объектов по стране. Они ушли с «витрины имущества» – мы продали эти проблемные кредиты новым заемщикам, и работаем мы в этом направлении в среднем лучше, чем рынок.
Снизить риски для банка помогают кредиты с плавающими ставками, по ипотеке с плавающей ставкой продаем уже 20 – 25% – это данные выдачи по итогам четвертого квартала. В этих договорах определен порядок изменения процентных ставок в привязке к ставке рефинансирования Банка России как индикатору стоимости денег в России. Кроме того, наши существующие договора по другим продуктам предусматривают изменение ставок в зависимости от ставки рефинансирования, что находится в соответствии со статьей 29 закона «О банках и банковской деятельности».
Существует противоречие между этой статьей закона, которая привязана к Гражданскому Кодексу, и законом о защите прав потребителей. Регулятор считает, что первичен закон о защите прав потребителей. С принятием нового закона о запрете на изменение банком фиксированных ставок по кредитам физлиц будем анализировать ситуацию по-новому и строить свои действия исходя из новых условий.
Основная проблема, которую потребители не совсем понимают – это проблема процентного риска. С принятием нового закона, ипотека, выданная, например, по фиксированной ставке 14% годовых, останется такой в течение 30 лет. Это не учитывает возможность скачка инфляции, например, до 20%, что сделает такой портфель убыточным. Эти риски считаются в соотношении с капиталом каждого отдельного банка и могут быть очень высоки.
Защита для банка в этой ситуации – переменные ставки. Но большинство российского населения не готово брать кредиты по плавающим ставкам. Поэтому теперь, с принятием нового закона, такую возможность будем записывать в договорах: когда и как банк будет делать привязку к плавающим ставкам. В числе таких ситуаций – резкий скачок инфляции и ухудшение экономической ситуации. Выход из ситуации для банка – повышение процентной ставки или покупка специальных финансовых инструментов, хеджирование. Но российский рынок не дает нам таких инструментов. Проблема сложнее, чем просто некрасивое поведение нескольких банков, которые повышали ставки в одностороннем порядке.
К этой проблеме надо подходить комплексно. Мы хотим уйти от процентных рисков. Как это будут трактовать суды, сейчас сложно сказать. Ранее газеты преувеличивали активность регулирующих органов в этом вопросе. Мы имели какое-то количество претензий, но число их ничтожно, наши юристы их оспаривали, и предписания изменить кредитный договор «ВТБ 24» не получил.
Сейчас считаем, что массовую реструктуризацию надо сворачивать, и рассматриваем реструктуризацию как индивидуальные случаи, по ипотеке их уже немного новых появляется. Да, по собственной программе банк реструктурировал кредиты с процентной ставкой на 3% выше ставки первоначального договора. Но кто сказал, что наша программа должна быть самой дружественной заемщику на рынке?
. Тем не менее, ситуация с банком «ДельтаКредит» уникальна, ведь другие игроки похвастаться такими доходами не могут и не устают сетовать на падение маржи. В период роста ипотеки конкуренция росла и банки снижали ее до минимума, рассчитывая извлечь дополнительную выгоду при секьюритизации активов. Однако когда рынки капитала закрылись, а просрочка резко выросла, оказалось, что ипотечный бизнес едва сводит концы с концами. Член правления «Райффайзенбанка» Андрей Степаненко признается
Прямая речь«Спрос на ипотеку с плавающей ставкой пока ограничен»Член правления «Райффайзенбанка» Андрей Степаненко
об ипотечных кредитах с плавающей ставкой:
Доходность ипотечного бизнеса, безусловно, снизилась по сравнению с докризисным периодом в связи с увеличением доли просроченной задолженности в портфеле и уменьшением объемов новых выдач.
«Райффайзенбанк» не выдает ипотеку с плавающей процентной ставкой с октября 2008 года. Основная причина для прекращения выдачи такого продукта – нестабильная экономическая ситуация, которая привела к значительному повышению ставок. Практика показала, что далеко не все клиенты готовы нести риск повышения ставок из-за изменения значения индекса.
Так, если посмотреть динамику значения индекса в конце 2008 – начале 2009 года, мы увидим, что 6-месячный MosРrime по состоянию на начало марта 2008 года составлял 7,6%, а на начало февраля 2009 – уже 26,5%. Таким образом за 11 месяцев индекс вырос в 3,5 раза, а ставка по кредитам увеличилась на 18,9%.
В настоящее время возобновление банком выдачи ипотеки с плавающей ставкой возможно при значительном увеличении спроса на такой продукт. Учитывая снижение индекса MosРrime до уровня докризисных значений, возможно продукт может оказаться интересным для определенных категорий заемщиков.
Спрос на ипотечные продукты с плавающими процентными ставками еще некоторое время будет ограниченным в силу нестабильности экономической ситуации, неинформированности населения о данном продукте. В долгосрочной перспективе такие кредиты могут стать востребованными. Появление таких продуктов влияет на снижение платы за пользование кредитом, а в результате приводит к большей доступности ипотеки.
Однако следует отметить, что спрос на кредиты с плавающей ставкой в регионах даже при стабильной ситуации был ниже (по сравнению со спросом на кредиты с фиксированной ставкой). Прежде всего, продукт интересен определенной категории заемщиков, которые проживают в крупных городах, обладают полной информацией об условиях и принципах формирования индекса, могут составить собственный прогноз значений и готовы принимать на себя риски повышения MosРrime. Ипотечный MosРrime составлял по состоянию на начало марта 2008 года 7,6%, а на начало февраля 2009 – уже 26,5%. Таким образом за 11 месяцев индекс вырос в 3,5 раза, а ставка по кредитам увеличилась на 18,9%.
В настоящее время возобновление банком выдач ипотеки с плавающей ставкой возможно при значительном увеличении спроса на такой продукт. Учитывая снижение индекса MosРrime до уровня докризисных значений, возможно продукт может оказаться интересным для определенных категорий заемщиков.
Спрос на ипотечные продукты с плавающими процентными ставками еще некоторое время будет ограниченным в силу нестабильности экономической ситуации, неинформированности населения о данном продукте. В долгосрочной перспективе такие кредиты могут стать востребованными. Появление таких продуктов влияет на снижение платы за пользование кредитом, а в результате приводит к большей доступности ипотеки.
Однако следует отметить, что спрос на кредиты с плавающей ставкой в регионах даже при стабильной ситуации был ниже (по сравнению со спросом на кредиты с фиксированной ставкой). Прежде всего, продукт интересен определенной категории заемщиков, которые проживают в крупных городах, обладают полной информацией об условиях и принципах формирования индекса, могут составить собственный прогноз значений и готовы принимать на себя риски повышения MosРrime.
, что маржа банка снизилась. Кредитов с плавающей ставкой банк не выдает.
Нехарактерная для ипотечного бизнеса на кризисном рынке прибыль банка «ДельтаКредит» говорит о том, что реструктуризация носила более масштабный характер. И банк явно перестраховался, когда реструктурировал ипотечные кредиты под 17–20% годовых. Кредиты, просроченные хотя бы на один день, на 1 октября 2009 года по МСФО достигли у банка 9,5% портфеля против 5,9% годом ранее. Однако, несмотря на рост неработающих активов, доходность ипотечного портфеля выросла. Пока банку не пришлось сильно тратится на резервы: просрочка свыше 180 дней невелика – всего 1,2% портфеля. И скорее всего, не придется: во-первых, банк активно реструктурирует кредиты, а во-вторых, банк всегда был консервативен в подходе к первоначальному взносу, поэтому продажа залога даже на просевшем рынке не оставит «ДельтаКредит» в убытке.
БЕРИТЕ ЕЩЕ
Несмотря на ограниченный спрос на кредиты с плавающей ставкой до кризиса, теперь такие продукты могут стать очень популярными и занять четверть ипотечного рынка
Прямая речь«Четверть ипотечного рынка могут составить кредиты с плавающей ставкой»Старший аналитик «КредитМарт» Андрей Романов
об ипотечных кредитах с плавающей ставкой:
Наиболее динамично в ближайшее время на ипотечном рынке будут развиваться кредиты с плавающей ставкой. И это связано не только с текущим низким уровнем индикативных ставок денежного рынка, к которым привязываются такие кредиты. Решающую роль тут будет играть вступившая недавно в силу поправка в закон о банках и банковской деятельности, которая запрещает банкам в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров с физлицами. Банки потеряли возможность менять условия по договорам с фиксированной процентной, и теперь больше заинтересованы в заключении кредитных договоров с плавающей процентной ставкой, которая пересматривается время от времени. Это основной повод для перехода банков на плавающие процентные ставки. Конечно, банки не будут совсем убирать программы с фиксированными ставками, но они будут не выгодны заемщику, поскольку банки будут вкладывать в фиксированную ставку намного больше своих рисков.
«ВТБ24» выдает уже четверть объема ипотеки с плавающей ставкой и это показательный уровень, которого рынок в скором времени может достичь. Однако надо учитывать, что успех «ВТБ24» в сегменте кредитов с плавающей ставкой обеспечила привязка к ставке рефинансирования ЦБ, в то время как другие банки рублевые кредиты привязывают к межбанковской индикатору – ставке MosPrime. Ставка рефинансирования, об очередном снижении которой в последнее время часто упоминается в СМИ, более известна среди населения чем MosPrime, отношение к последней более настороженное. Сочетание государственного банка, и ставки, определяемой государством определяет популярность, превышающую спрос на стандартные программы, где ставки привязываются к индикаторам межбанка.
При выборе параметров ипотечного кредита главное для заемщика определиться с валютой, а потом уже с видом ставки. Определенно, валютный кредит с плавающей ставкой более рискованный для заемщика, получающего доходы в рублях. Веь таким образом он берет на себя и валютный и процентный риск одновременно. Если все же принято решение брать кредит в рублях то стоит подумать о плавающей ставке. В целом, ипотека с плавающей ставкой – это очень сложный продукт и необходимо досконально рассчитывать все плюсы и минусы. Начиная от срока кредита и заканчивая положением с ликвидностью на межбанке и макроэкономическими прогнозами властей и экспертов.
Надо иметь в виду, что Банк России будет менять ставку не с той интенсивностью, с какой ставки порой скачут на межбанке. Чем дольше срок кредита, тем риск существенного повышения ставки и неблагоприятного го исхода для заемщика выше. Однако если заемщик планирует гасить кредит досрочно, то поле для маневра с выбором плавающей ставки шире, и практически всегда она будет выгоднее чем фиксированная. Как правило, ставку, привязанную к тому или иному индикатору, банки вначале фиксируют на определенный срок от 1 до 5 лет, при этом она оказывается ниже чем по продуктам с фиксированной ставкой.
Суть плавающей процентной ставки заключается в том, что банк переносит риск изменения стоимости денежных ресурсов на рынке полностью на заемщика. И пока что банки при заключении кредитного договора не предлагают ограничитель максимального уровня ставки, выше которого она подняться уже не сможет. Это отталкивает заемщиков, но вполне возможно, скоро мы увидим кредиты с плавающей ставкой и ограничителем. Это произойдет с ростом конкуренции и спроса на данный вид кредитов.
. Этому будут способствовать более привлекательные ставки – в начале этой недели Mosprime 3m снизился до 5,43%, ставка по кредиту «DeltaМечта», рассчитанная на начало марта – 11,75% годовых. Банкам выгодно перекладывать процентный риск на заемщика, так что кредит с плавающей ставкой при отсутствии кризиса ликвидности на рынке всегда обходится заемщику дешевле. По данным брокера «КредитМарт», в феврале среднерыночная ставка по ипотечным продуктам с фиксированной ставкой в рублях составила 17,3%, а с плавающими – 12,77%.
Наибольшую активность в этом сегменте сейчас проявляет «ВТБ24», у которого ставка по кредиту привязана не к MosPrime, а к ставке рефинансирования ЦБ. Выгода такого займа для заемщика по сравнению с фиксированной ставкой сейчас составляет порядка трех процентных пунктов. Привлекательная ставка обеспечивает повышенный спрос на этот продукт, позволивший довести его до 20–25% в объеме выдачи ипотеки. Эксперты полагают, что после принятия закона, запрещающего банкам повышать ставки в одностороннем порядке по кредитам физлицам, другие банки тоже постараются минимизировать свой процентный риск, предлагая кредиты с плавающей ставкой на более выгодных условиях.
Однако по-настоящему заинтересовать заемщиков такая ипотека сможет, только когда банки все-таки возьмут часть риска на себя и ограничат максимальный уровень плавающей ставки неким «потолком». Пока конкуренция на ипотечном рынке невелика, банки предлагать такие условия не готовы, и это значительно охлаждает заемщиков. Неудивительно, что из нескольких сотен заемщиков банка «ДельтаКредит», чьи кредиты со ставкой MosPrime были реструктурированы, пока только единицы выразили желание перевести свой кредит на прежние условия досрочно, до истечения установленных договором полутора лет. Есть и еще одна причина, по которой клиенты не торопятся просить банк о переводе ставки с фиксированных 17–18% до текущих 11,75% годовых, рассчитанных по плавающей ставке. С учетом еще одной 3-процентной комиссии банка за пересмотр условий договора заемщик, реструктурирующий кредит повторно, не выиграет ничего.
Следите за обновлениями Slon.ru в вашей социальной сети:
ВКонтакте или
Facebook.
Не компетентная я, не компетентная !!! Помощница Директора АРИЖК Языкова по телефону признается в своей некомпетентности! Аудиозапись разговора! Скачка одним файлом: http://files.mail.ru/TOJFIS Скачка по частям в архиве: http://files.mail.ru/9E7UV8 Весь сыр-бор из-за того, что АРИЖК в нарушение указаний Партии, Правительства, Путина и Медведева, саботирует выкуп валютных закладных по второму уровню поддержки, что создает угрозу лишения жилья заемщиками, росту социальной напряженности и другим проблемам. А также АРИЖК как минимум 4,188345 миллиардов рублей, выделенных АРИЖК на реструктуризацию кредитов, согласно проспекту эмиссии облигаций ( http://arhml.ru/docs/pospekt_cen_bum.pdf страница 68), были размещены в коммерческие банки под проценты, что является халатностью, превышением должностных полномочий с причинением тяжкого вреда (ст.286 Уголовного кодекса РФ), злоупотреблением полномочиями (ст.201 УК РФ) , возможно у руководства АРИЖК имеется свой корыстный интерес (часто коммерческие банки проценты по размещенным государственным деньгам перечисляют через представительские расходы на оффшорные счета или пластиковые карточки оформленные на подставных лиц для использования данных денег теми лицами что разместили госденьги в частном банке), деньги могут пропасть как миллиард рублей пенсионного фонда в банке ВЭФК-Урал в 2009 году. Как пример для депозита в 5 миллиарда рублей процент в коммерческом банке будет около 15% годовых, что составляет для руководства личный «навар» 750 миллионов рублей в год. Естественно, что в договорах между АРИЖК и этими банками ставка по депозиту фигурирует очень маленькая, а вот личное вознаграждение проводится через специальные схемы. Вот такое обращение вынуждены были разослать по инстанциям.
Президенту РФ Медведеву Д.А. Премьеру РФ Путину В.В. Генпрокурору РФ Чайка Ю.Я. Главе СК при прокуратуре РФ Бастрыкину А.И. Главе Счетной палаты РФ Степашину С.В. Главе МВД Нургалиеву Р.Г. Главе общественной палате при госдуме РФ. Главе прокуратуры Москвы Семину Ю.Ю. Главе госдумы РФ Грызлову Б.В., главам фракций Госдумы РФ. Руководству партии «Единая Россия» От Г.Н.В., прож. Москва…, тел.8-926-7244933 М.Н.И., прож. там же. Жалоба на незаконную волокиту со стороны АРИЖК (Агентство по реструктуризации жилищных кредитов). Я, _____ 06 августа 2010 года обратился в ОАО АРИЖК через банк ОАО «ИТБ» -агент АРИЖК, с просьбой оказать второй уровень поддержки в виде осуществления выкупа права требования по кредитному договору № 83507-Кд-2008 от 01 марта 2008 года, заключенного между ЗАО «КБ ДельтаКредит» (кредитор) и ____(заемщик). Одновременно 06 августа 2008 года я обратился в ЗАО «КБ ДельтаКредит» с просьбой дать согласие на продажу закладной по моему кредиту в АРИЖК. Обращение в АРИЖК было вызвано тем, что я 30.06.2010 года потерял работу и не имею накоплений для оплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту в размере 1124,06 доллара США ежемесячно, что составляет на текущий момент около 35000 рублей в месяц. По разработанному АРИЖК стандарту оказания второго уровня поддержки моя семья полностью подходит под условия оказания 2-го уровня поддержки, т.к.: 1.Состав моей семьи 2 человека, я и моя мама, инвалид 2 группы, пенсионер, репрессированная в 1956 году, о чем имеется свидетельство о реабилитации от 2010 года. 2.Квартира для меня и моей мамы является единственным пригодным для проживания жилым помещением. 3.Квартира у нас двоих является однокомнатной, 32,8 кв.метра, что ниже социальных норм, т.к. для двух проживающих социальная норма 42 кв.метра, а по стандартам АРИЖК 35 кв.метров на человека для семьи из двух человек, т.е. до 70 кв.метров. 4.Мама является инвалидом 2 группы, пенсионером, реабилитированной, я являюсь по стандарту АРИЖК молодой семьёй, как заемщик, которому на момент получения ипотечного кредита было меньше 30 лет, т.к. мне было 28 лет в 2008 году. 5.Стоимость квартиры на момент покупки соответствовала среднерыночной цене в Москве, и не превышала её. 6.Гражданство у меня и мамы – российское. 7.Совокупный месячный доход с 30.06.2010 на нашу семью составлял 6500 рублей в месяц на двоих – пенсия мамы по 2 группе. 8.У нас отсутствуют другие жилые помещения в собственности или найме. 9.У нас нет никакого автомобиля, иного имущества чтобы его продать и погашать кредит, вкладов в банках. 10.Квартира находится в залоге по ипотечному кредиту. 11.Кредит выдан 01.03.2008 года. 12.Кредит в долларах США, остаток на 09.09.2010 составляет 120563,39 долларов США. Банк «ДельтаКредит» 15.09.2010 письменно подтвердил своё согласие на продажу закладной в АРИЖК. Однако в нарушение стандарта АРИЖК, до настоящего времени АРИЖК не произвело выкупа закладной и не предпринимает для этого никаких действий. Как выяснилось, с июня 2010 года по настоящее время АРИЖК не предоставило в ЗАО КБ Дельтакредит договор для согласования на покупку валютных закладных, что фактически саботирует выкуп валютных закладных, приводит к росту социальной напряженности, увеличению просрочки по данным закладным, лишению заемщиков единственного жилья. В начале года было широко освещено, что АРИЖК выкупает и валютные закладные. Как выяснилось из общения с сотрудниками АРИЖК и сотрудниками ДельтаКредита– лидер рынка, на данный момент ситуация такая: 1. Механизм выкупа валютных закладных, изложенный в стандарте, не выполняется. 2. АРИЖК не имеет валютного счета, получать валютные платежи не может 3. Получать платежи в рублях не хочет, т.к. срок платежей по стандарту АРИЖК до конца месяца, и непонятно по какому курсу ЦБ списывать платеж, по курсу даты платежа или курсу последней даты месяца, из-за разницы курсов у заемщика может возникнуть просрочка. 4. АРИЖК хочет, чтобы банк сам переводил кредит из валютного в рублевый. 5. Банк сам переводить кредит из валютного в рублевый не хочет и не будет, т.к. это нужно переделывать и перерегистрировать закладную, а это занимает около 2 месяцев, учитывая, что это дефолтные закладные, то отвлекать деньги на это банк также не готов, и более того, а также то, что банку проще подать в суд и получить решение суда об обращении взыскания на квартиру, в решении суда сумма будет или в долларах (по курсу ЦБ даты платежа) или в рублях по курсу ЦБ на дату решения, и после этого банку проще это решение продать в АРИЖК, оно уже рублевое. 6. АРИЖК в лучших традициях советской номенклатуры, требует обращаться к ним за реструктуризацией только через банки-агенты. По стандарту АРИКЖ должно давать ответ через 2 дня. При обращении через банки-агенты подтверждения получения обращения от самого АРИЖК получить невозможно. В итоге получается, что сами заемщики в АРИЖК не обращаются, АРИЖК белое и пушистое, проблем по бумагам никаких нет. 7. В итоге валютные заемщики висят в воздухе, и пока начальство АРИЖК не решит, как быть и никто «пинка» не даст, ничего не изменится. В начале 2010 года, когда выяснилось, что АРИЖК реструктурировало только несколько кредитов и получился политический скандал, и кое-кому «навешали люлей», только после этого, они зачесались и очень быстро приняли стандарт, который сами же и не исполняют. Как минимум 4,188345 миллиардов рублей, выделенных АРИЖК на реструктуризацию кредитов, согласно проспекту эмиссии облигаций ( http://arhml.ru/docs/pospekt_cen_bum.pdf страница 68), были размещены в коммерческие банки под проценты, что является халатностью, превышением должностных полномочий с причинением тяжкого вреда (ст.286 Уголовного кодекса РФ), злоупотреблением полномочиями (ст.201 УК РФ) , возможно у руководства АРИЖК имеется свой корыстный интерес (часто коммерческие банки проценты по размещенным государственным деньгам перечисляют через представительские расходы на оффшорные счета или пластиковые карточки оформленные на подставных лиц для использования данных денег теми лицами что разместили госденьги в частном банке), деньги могут пропасть как миллиард рублей пенсионного фонда в банке ВЭФК-Урал в 2009 году. Как пример для депозита в 5 миллиарда рублей процент в коммерческом банке будет около 15% годовых, что составляет для руководства личный «навар» 750 миллионов рублей в год. Естественно, что в договорах между АРИЖК и этими банками ставка по депозиту фигурирует очень маленькая, а вот личное вознаграждение проводится через специальные схемы. Также данная волокита со стороны АРИЖК приводит к прямым материальным убыткам для нашей семьи, т.к. 06.08.2010 года курс доллара США был 29,8633 рублей за 1 доллар США, а 19.09.2010 курс доллара США составляет 31.0826, т.к. на 06.08.2010 года наш долг был 3600420,68 рублей, а 19.09.2010 наш долг стал 3747423,63, т.к. нам от волокиты АРИЖК нанесен прямой ущерб в 147002,94 рублей, на которые потом будут начисляться еще и проценты. Прошу разобраться по данному делу, проверить состав преступления в действиях должностных лиц АРИЖК, принять меры чтобы нам была оказана господдержка.
RSS
1
экспорт в блог
0 
Следите за обновлениями Slon.ru в вашей социальной сети:
