Закон «Додда-Фрэнка», подписанный президентом США Обамой на этой неделе, предусматривает самую масштабную реформу финансового регулирования со времен Великой депрессии. Главное в нем – не масштаб изменений сам по себе, а те цели, ради которых он принимался. Этот закон не зря называют крупнейшим в истории проектом по защите прав потребителей. Нашим законодателям не мешает изучить его как следует: многое из него пригодилось бы и в России.
Налогоплательщикам больше не придется платить за ошибки Уолл-стрит, заверил Обама, подписывая документ. Закон, закрепляющий институциональную реформу финансового регулирования, предусматривает, во-первых, вывод непрозрачной части финансового сектора из тени и прямые запреты на спасение банков за счет средств налогоплательщиков, а, во-вторых, ряд мер по защите потребителей финансовых продуктов и услуг от недобросовестных финансистов.
Реформы проводятся не для того, чтобы избежать кризисов или надувания пузырей – что невозможно, а для того, чтобы свести их последствия для потребителей к минимуму. Меры, предпринятые Обамой для защиты потребителей финансовых услуг – это здоровая и очень правильная реакция общества потребителей на «жареного петуха». В России подобные реформы можно представить с трудом: в том месте, куда, по русской пословице, клюет эта птица, у наших регуляторов и монетарных властей – снижающая чувствительность антикризисная мозоль.
Может ли и наш президент, по примеру Обамы, заявить нечто подобное своим налогоплательщикам? Увы, нет. В России спасение одного среднего банка в кризис обходилось дороже, чем восстановление Саяно-Шушенской ГЭС, и сейчас государство продолжает тратиться на спасение финансовых институтов, которые к системообразующим никак не отнесешь (тот же «Межпромбанк»). Что же с правами потребителей финансовых услуг? И тут, если посмотреть на положение западных потребителей, все далеко от идеала.
ТРИ КИТА ДОДДА-ФРЭНКА
Закон Додда-Фрэнка учреждает три новых института: Совет по контролю финансовой стабильности (межведомственный орган), Агентство по защите потребителей финуслуг (независимый орган при Федеральной резервной системе, ФРС) и Инвестиционный консультативный комитет по защите прав инвесторов (при Комиссии по ценным бумагам и биржам, SEC).
1. Совет по контролю финансовой стабильности вправе давать рекомендации ФРС по регулированию системообразующих институтов и требованиям к ним по достаточности капитала, ликвидности и рисками. Теоретически, для крупного банка остаются лазейки для спасения за счет налогоплательщиков – но только если его крах может нанести ущерб финансовой стабильности США, и за это проголосуют две трети членов Совета. Однако предотвратить подобные ситуации должна специальная команда экспертов при Минфине, которая займется выявлением и анализом системных рисков для информирования Совета, а также «похоронные» планы банков. Эти планы будут показывать, каким образом банк будет рассчитываться по обязательствам при потере устойчивости или его ликвидации. Регулятор может ограничить банк в операциях, если сочтет план неприемлемым.
2. Агентство защиты потребителей финуслуг регулирует деятельность банков и кредитных союзов с активами свыше $10 млрд, а также всех связанных с ними компаний, включая сборщиков долгов. В компетенции агентства – обеспечение потребителей информацией о банковских продуктах и обучение финансовой грамотности, защита потребителей от скрытых комиссий, противоправных условий и вводящих в заблуждение методов, оперативная реакция на сообщения сомнительные сделки и финансовые схемы, в том числе поступившие по телефонной «горячей линии». Ранее американским потребителям, как и в России, приходилось обращаться в различные ведомства, единого центра не существовало.
Кроме институциональных реформ, предусматривается ряд ограничений, защищающих потребителей от безответственного кредитования банками. Например, для ипотечных заемщиков плавающие процентные ставки по кредитам ограничиваются установленным в договоре «потолком». В России такой «потолок» предусмотрен только по стандартным кредитам АИЖК, коммерческие банки по своим программам плавающие ставки не ограничивают, так что на практике они могут вырасти до 30% годовых. Есть и другие «приятные мелочи»: например, потребителям гарантирован свободный доступ к их кредитной оценке, если она негативно влияет на кредитное решение банка.
3. Инвестиционный консультативный комитет выявляет области, где у инвесторов есть значимые проблемы, и дает Комиссии по ценным бумагам рекомендации о мерах, необходимых для защиты инвесторов. Конкретные жалобы инвесторов рассматривает «омбудсмен». Пожаловаться можно и на рейтинговое агентство, и на управляющих хедж-фонда. Инвесторы могут предъявлять требования к рейтинговым агентствам в случае неудачной сделки, так как у них появляется ответственность за экспертное суждение. За плохой рейтинг SEC может лишить агентство регистрации. По закону, хедж-фонды с объемом активов свыше $100 млн должны регистрироваться и отчитываться перед SEC. Эту информацию SEC направляет в Совет по финансовой стабильности и раз в год отчитывается перед Конгрессом о том, как эта информация были использована для защиты инвесторов. За плохой рейтинг SEC может лишить регистрации или оштрафовать.
КУРС НА РЕФОРМЫ
США, выбравшие путь институциональных реформ, не одиноки. Подобного рода преобразования финансового регулирования предприняли и другие развитые страны и развивающиеся экономики. Это укладывается в курс, взятый G20 и учрежденным в его рамках Советом по финансовой стабильности. А вот Россия остается одной из немногих стран, которые после реализации пакета антикризисных мер в острой фазе кризиса не стали анонсировать комплексную институциональную реформу в сфере финансового регулирования.
По мнению российского Центрального банка, главной причиной краха банков в кризис стало долгосрочное кредитование связанных сторон на краткосрочные клиентские средства и деньги вкладчиков. В связи с этим ЦБ ограничивает кредитование банками собственников и связанных сторон, а также усиливает надзор за банковскими группами. Можно также вспомнить, что были изменены функции Совета по развитию финансового рынка при президенте, который занимается проектом создания Международного финансового центра. Вот, собственно, и все.
В том, что касается выявления и регулирования системных рисков, реформы надзора за системообразующими финансовыми институтами и защиты прав потребителей, нам есть что улучшать. Конечно, надо отдать должное антикризисным мерам правительства, благодаря которому была повышена сумма страхового покрытия по вкладам и решены проблемы части ипотечных заемщиков через создание АРИЖК. Однако в целом с защитой прав потребителей финансовых услуг есть масса проблем, и особенно отчетливо это проявилось в кризис. Печальные истории с ипотекой банка «ДельтаКредит», ОФБУ «Юниаструм банка» или с тем, как компания «Центринвест» управляла средствами инвесторов – лишь немногие тому примеры.
ПРОЕКТЫ И ПРОЖЕКТЫ
По пути институциональных реформ Россия, в отличие от западных стран, не пошла. Единственной программой реформ в этом направлении можно считать лишь Концепцию создания международного финансового центра (МФЦ). Но, как отмечают, например, аналитики Центра макроэкономических исследований Сбербанка в обзоре «Глобальные финансовые реформы», этот проект решает лишь малую часть проблем.
Необходимые России институциональные реформы заменены институциональным прожектерством. Возможно, дело в том, что на Западе и в России на проблему просто смотрят с разных точек зрения. Вот в США решили, что одна из причин кризиса в том, что потребители не понимали реальных условий финансовых продуктов, а финансисты и банкиры себя при этом безответственно вели. Это и оказалось тем рычагом, который позволил Обаме приступить к крупнейшему в истории проекту по защите прав потребителей.
В России этот рычаг все еще ищут. В какой-то момент решили, что нужны инновации в финансах и Международный финансовый центр. Однако на кой ляд мне как потребителю этот МФЦ? Мне нужна защита моих прав – например, так, как в США.
Следите за обновлениями Slon.ru в вашей социальной сети:
ВКонтакте или
Facebook.
Елена, не всё так однозначно.. за этот закон проголосовало только 3 республиканца, в WSJ появилось несколько разгромных статей... Обама лукавит говоря что деньги налогоплотельщиков не будут тратиться на спасение банков. в законе прописано что в случае чего, Фед. смогут "взять банк под контроль", а что это если не трата гос.средств? создание дополнительных регулирующих органов всего-лишь дублирование существующих функций у уже существующих бездельников, т.е. увеличение и без того огромного и неповортливого правительства.
Спасибо. Хорошая статья. По поводу сказанного. Что касается «реформ Обамы», то их еще долго нужно будет изучать, но маловероятно, чтобы ФРС поступился хоть чем то. Нужно было бросить «пиплу» какую-то кость, вот и бросили. Ведь американцы, в отличие от россиян, за свое, особенно если это что-то материальное, будут биться. Судя по всему, это то, что должно сдемпфировать реакцию народа на вторую волну (точней, цунами) кризиса.
По части российских проблем. – «Единственной программой реформ в этом направлении можно считать лишь Концепцию создания международного финансового центра (МФЦ). Но, как отмечают, например, аналитики Центра макроэкономических исследований Сбербанка в обзоре «Глобальные финансовые реформы», этот проект решает лишь малую часть проблем.»
– Никаких российских проблем, он не решит, поскольку создается для обслуживания иностранных инвестиций, создания им более комфортных условий. В отсутствие национального капитала, российской экономике (читай, России) отведена роль объекта его освоения. Чтобы изменить эту ситуацию, нужно менять финансовую политику и создавать эффективную финансово-банковскую систему, решающую следующие задачи: насыщение рынка и экономики денежной массой в объеме необходимом для полноценного функционирования и развития, а так же создания условий для интенсивного образования национального финансового капитала. Без этого, Россия будет оставаться финансовой колонией.
Не компетентная я, не компетентная !!! Помощница Директора АРИЖК Языкова по телефону признается в своей некомпетентности! Аудиозапись разговора! Скачка одним файлом: http://files.mail.ru/TOJFIS Скачка по частям в архиве: http://files.mail.ru/9E7UV8 Весь сыр-бор из-за того, что АРИЖК в нарушение указаний Партии, Правительства, Путина и Медведева, саботирует выкуп валютных закладных по второму уровню поддержки, что создает угрозу лишения жилья заемщиками, росту социальной напряженности и другим проблемам. А также АРИЖК как минимум 4,188345 миллиардов рублей, выделенных АРИЖК на реструктуризацию кредитов, согласно проспекту эмиссии облигаций ( http://arhml.ru/docs/pospekt_cen_bum.pdf страница 68), были размещены в коммерческие банки под проценты, что является халатностью, превышением должностных полномочий с причинением тяжкого вреда (ст.286 Уголовного кодекса РФ), злоупотреблением полномочиями (ст.201 УК РФ) , возможно у руководства АРИЖК имеется свой корыстный интерес (часто коммерческие банки проценты по размещенным государственным деньгам перечисляют через представительские расходы на оффшорные счета или пластиковые карточки оформленные на подставных лиц для использования данных денег теми лицами что разместили госденьги в частном банке), деньги могут пропасть как миллиард рублей пенсионного фонда в банке ВЭФК-Урал в 2009 году. Как пример для депозита в 5 миллиарда рублей процент в коммерческом банке будет около 15% годовых, что составляет для руководства личный «навар» 750 миллионов рублей в год. Естественно, что в договорах между АРИЖК и этими банками ставка по депозиту фигурирует очень маленькая, а вот личное вознаграждение проводится через специальные схемы. Вот такое обращение вынуждены были разослать по инстанциям.
Президенту РФ Медведеву Д.А. Премьеру РФ Путину В.В. Генпрокурору РФ Чайка Ю.Я. Главе СК при прокуратуре РФ Бастрыкину А.И. Главе Счетной палаты РФ Степашину С.В. Главе МВД Нургалиеву Р.Г. Главе общественной палате при госдуме РФ. Главе прокуратуры Москвы Семину Ю.Ю. Главе госдумы РФ Грызлову Б.В., главам фракций Госдумы РФ. Руководству партии «Единая Россия» От Г.Н.В., прож. Москва…, тел.8-926-7244933 М.Н.И., прож. там же. Жалоба на незаконную волокиту со стороны АРИЖК (Агентство по реструктуризации жилищных кредитов). Я, _____ 06 августа 2010 года обратился в ОАО АРИЖК через банк ОАО «ИТБ» -агент АРИЖК, с просьбой оказать второй уровень поддержки в виде осуществления выкупа права требования по кредитному договору № 83507-Кд-2008 от 01 марта 2008 года, заключенного между ЗАО «КБ ДельтаКредит» (кредитор) и ____(заемщик). Одновременно 06 августа 2008 года я обратился в ЗАО «КБ ДельтаКредит» с просьбой дать согласие на продажу закладной по моему кредиту в АРИЖК. Обращение в АРИЖК было вызвано тем, что я 30.06.2010 года потерял работу и не имею накоплений для оплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту в размере 1124,06 доллара США ежемесячно, что составляет на текущий момент около 35000 рублей в месяц. По разработанному АРИЖК стандарту оказания второго уровня поддержки моя семья полностью подходит под условия оказания 2-го уровня поддержки, т.к.: 1.Состав моей семьи 2 человека, я и моя мама, инвалид 2 группы, пенсионер, репрессированная в 1956 году, о чем имеется свидетельство о реабилитации от 2010 года. 2.Квартира для меня и моей мамы является единственным пригодным для проживания жилым помещением. 3.Квартира у нас двоих является однокомнатной, 32,8 кв.метра, что ниже социальных норм, т.к. для двух проживающих социальная норма 42 кв.метра, а по стандартам АРИЖК 35 кв.метров на человека для семьи из двух человек, т.е. до 70 кв.метров. 4.Мама является инвалидом 2 группы, пенсионером, реабилитированной, я являюсь по стандарту АРИЖК молодой семьёй, как заемщик, которому на момент получения ипотечного кредита было меньше 30 лет, т.к. мне было 28 лет в 2008 году. 5.Стоимость квартиры на момент покупки соответствовала среднерыночной цене в Москве, и не превышала её. 6.Гражданство у меня и мамы – российское. 7.Совокупный месячный доход с 30.06.2010 на нашу семью составлял 6500 рублей в месяц на двоих – пенсия мамы по 2 группе. 8.У нас отсутствуют другие жилые помещения в собственности или найме. 9.У нас нет никакого автомобиля, иного имущества чтобы его продать и погашать кредит, вкладов в банках. 10.Квартира находится в залоге по ипотечному кредиту. 11.Кредит выдан 01.03.2008 года. 12.Кредит в долларах США, остаток на 09.09.2010 составляет 120563,39 долларов США. Банк «ДельтаКредит» 15.09.2010 письменно подтвердил своё согласие на продажу закладной в АРИЖК. Однако в нарушение стандарта АРИЖК, до настоящего времени АРИЖК не произвело выкупа закладной и не предпринимает для этого никаких действий. Как выяснилось, с июня 2010 года по настоящее время АРИЖК не предоставило в ЗАО КБ Дельтакредит договор для согласования на покупку валютных закладных, что фактически саботирует выкуп валютных закладных, приводит к росту социальной напряженности, увеличению просрочки по данным закладным, лишению заемщиков единственного жилья. В начале года было широко освещено, что АРИЖК выкупает и валютные закладные. Как выяснилось из общения с сотрудниками АРИЖК и сотрудниками ДельтаКредита– лидер рынка, на данный момент ситуация такая: 1. Механизм выкупа валютных закладных, изложенный в стандарте, не выполняется. 2. АРИЖК не имеет валютного счета, получать валютные платежи не может 3. Получать платежи в рублях не хочет, т.к. срок платежей по стандарту АРИЖК до конца месяца, и непонятно по какому курсу ЦБ списывать платеж, по курсу даты платежа или курсу последней даты месяца, из-за разницы курсов у заемщика может возникнуть просрочка. 4. АРИЖК хочет, чтобы банк сам переводил кредит из валютного в рублевый. 5. Банк сам переводить кредит из валютного в рублевый не хочет и не будет, т.к. это нужно переделывать и перерегистрировать закладную, а это занимает около 2 месяцев, учитывая, что это дефолтные закладные, то отвлекать деньги на это банк также не готов, и более того, а также то, что банку проще подать в суд и получить решение суда об обращении взыскания на квартиру, в решении суда сумма будет или в долларах (по курсу ЦБ даты платежа) или в рублях по курсу ЦБ на дату решения, и после этого банку проще это решение продать в АРИЖК, оно уже рублевое. 6. АРИЖК в лучших традициях советской номенклатуры, требует обращаться к ним за реструктуризацией только через банки-агенты. По стандарту АРИКЖ должно давать ответ через 2 дня. При обращении через банки-агенты подтверждения получения обращения от самого АРИЖК получить невозможно. В итоге получается, что сами заемщики в АРИЖК не обращаются, АРИЖК белое и пушистое, проблем по бумагам никаких нет. 7. В итоге валютные заемщики висят в воздухе, и пока начальство АРИЖК не решит, как быть и никто «пинка» не даст, ничего не изменится. В начале 2010 года, когда выяснилось, что АРИЖК реструктурировало только несколько кредитов и получился политический скандал, и кое-кому «навешали люлей», только после этого, они зачесались и очень быстро приняли стандарт, который сами же и не исполняют. Как минимум 4,188345 миллиардов рублей, выделенных АРИЖК на реструктуризацию кредитов, согласно проспекту эмиссии облигаций ( http://arhml.ru/docs/pospekt_cen_bum.pdf страница 68), были размещены в коммерческие банки под проценты, что является халатностью, превышением должностных полномочий с причинением тяжкого вреда (ст.286 Уголовного кодекса РФ), злоупотреблением полномочиями (ст.201 УК РФ) , возможно у руководства АРИЖК имеется свой корыстный интерес (часто коммерческие банки проценты по размещенным государственным деньгам перечисляют через представительские расходы на оффшорные счета или пластиковые карточки оформленные на подставных лиц для использования данных денег теми лицами что разместили госденьги в частном банке), деньги могут пропасть как миллиард рублей пенсионного фонда в банке ВЭФК-Урал в 2009 году. Как пример для депозита в 5 миллиарда рублей процент в коммерческом банке будет около 15% годовых, что составляет для руководства личный «навар» 750 миллионов рублей в год. Естественно, что в договорах между АРИЖК и этими банками ставка по депозиту фигурирует очень маленькая, а вот личное вознаграждение проводится через специальные схемы. Также данная волокита со стороны АРИЖК приводит к прямым материальным убыткам для нашей семьи, т.к. 06.08.2010 года курс доллара США был 29,8633 рублей за 1 доллар США, а 19.09.2010 курс доллара США составляет 31.0826, т.к. на 06.08.2010 года наш долг был 3600420,68 рублей, а 19.09.2010 наш долг стал 3747423,63, т.к. нам от волокиты АРИЖК нанесен прямой ущерб в 147002,94 рублей, на которые потом будут начисляться еще и проценты. Прошу разобраться по данному делу, проверить состав преступления в действиях должностных лиц АРИЖК, принять меры чтобы нам была оказана господдержка.
RSS
3
экспорт в блог
Следите за обновлениями Slon.ru в вашей социальной сети:
